Банк навязал страховку по кредиту как расторгнуть

 

При подписании кредитного договора, банк навязал страховку жизни на почти 50 тысяч рублей. Сначала уже думал не отказываться от нее, но потом позвонил в общество.. Рассматриваем понятие и виды кредитного страхования. Отвечаем на вопрос, как отказаться от страховки по кредиту до и после подписания договора. Разбираем важные моменты коллективной страховки, чем она отличается от обычной и чем грозит заемщику.

Содержание

Юридическая помощь при возврате страховки по кредиту

Если клиент выплатил кредит и обращается в страховую компанию с требованием вернуть страховку в течение «периода охлаждения», то при первом обращении помощь квалифицированного специалиста –юриста – вряд ли понадобится.

Однако при возникновении разного рода сложностей необходимо обратиться за специализированной юридической помощью, поскольку в дальнейшем это поможет урегулировать все возникшие вопросы в более короткие сроки и с меньшими потерями.

Документы для обращения в суд

Если банк не пошел навстречу заёмщику, есть возможность отказаться от страхования по кредиту через суд. Для того чтобы подать иск, нужны следующие документы:

  • договор кредитования;
  • страховой полис;
  • отказ банка в письменном виде.

Обязательно требуется представить доказательства навязывания услуг страхования, поэтому лучше, если все разговоры с банковскими сотрудниками будут записаны на диктофон. Чтобы увеличить свои шансы на победу, желательно заручиться поддержкой профессионального адвоката, если клиент недостаточно компетентен в юридических тонкостях.

Шансы выиграть суд довольно высоки: нужно только доказать, что страховой полис был навязан банком обманным путём (к примеру, включением в ежемесячный взнос без предупреждения). Если же программа с низкими процентами и страховкой была выбрана добровольно, отказаться будет уже гораздо сложнее.

Зачем кредиторы осуществляют навязывание страхования по займу

Кредиторы навязывают страховку по кредиту в своих интересах. Ведь при отсутствии у заемщика полиса и при возникновении различных обстоятельств, препятствующих своевременному и полному погашению задолженности, кредитору придется искать методы взыскания долга.

А при наличии страхования жизни все просто – страховщик при наступлении оговоренных в страховом договоре случаев выплатит компенсацию, которая и пойдет на погашение задолженности перед банком.

Навязанная страховка по кредиту обеспечивает кредитору значительное снижение рисков возникновения просроченной задолженности, в том числе, и безнадежной к взысканию (например, по причине отсутствия у заемщика денежных средств на счетах и ликвидного имущества, на которое можно обратить взыскание для погашения долга).

Также не стоит забывать про банальную жадность. Страховка — это выгодный продукт для банка за который он получает хороший доход.

Законодательная база

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.

Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.
Это возможно, если со дня заключения прошло не более 5 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 5 дней, считается не календарными днями, а рабочими.

Этот срок никак не привязан к оплате страховки, он отсчитывается именно от даты заключения договора. Поэтому, если вы заключили договор, но оплатили лишь через 4 рабочих дня, то на расторжение у вас остается всего 1 рабочий день. Указ банка России был зарегистрирован в Министерстве Юстиции под номером — N 41072 от .

Страховым компаниям предоставили льготный период, в рамках которого страховщики могли подготовиться к нововведению. нововведения полноценно вступили в силу. Согласно этому указу, страховая компания обязана расторгнуть договор и возместить деньги в течение 10 дней. Сумма возмещения составляет 100% от уплаченной суммы, но за вычетом тех дней, когда клиент был застрахован. Например, если вы отказываетесь от страховки через 3 рабочих дня, то вам вернут полную сумму, уплаченную за страховку, за вычетом стоимости трех суток страхования. Страхование регулируется 935 статей Гражданского Кодекса РФ. В ней четко прописано, что страхование жизни или здоровья – это добровольное дело.

Также на стороне заемщика и закон «О защите прав потребителей». Согласно букве закона, никто не вправе связывать получение одной услуги (кредита), с приобретением другой услуги (страховки).

Если вам навязали страховку и ввели в заблуждение, что она обязательна — то нужно обращаться в суд и возвращать себе страховку
Читайте также: Возврат незаконно навязанной страховки и процентов по ней
Есть лишь одно исключение – страховка при ипотечном кредитовании. Поэтому важно разобраться, какие страховки по кредиту можно отменить, а какие являются обязательными.

Фото 1

Как вернуть страховку по кредиту после 14 дней

Как вернуть страховку по кредиту после 14 дней

Если заявление об отказе от страховки не было направлено страховщику в течение 14 дней со дня подписания страхового полиса, то действия закона о страховании на такой случай не распространяется. Естественно, при таких обстоятельствах можно обратиться с иском в суд, однако это не единственно возможный способ урегулировать вопрос о возврате.

Поэтому следует изучить и другие способы того, как можно вернуть страховку по кредиту. Современные финансовые учреждение, в том числе и банки, предлагают свои клиентам различные программы лояльности. Поэтому если обратиться в банк с претензией, то она вероятнее всего будет отклонена, а дружелюбное обращение может оказаться более плодотворным.

Таким образом, при обращении в банк с просьбой вернуть деньги за страховку по кредиту многие из них удовлетворят желания своего клиента.

Так, например, ПАО «Сбербанк» предлагает своим клиентам возможность вернуть страховку за кредит в течение 30 дней. Многие другие банки также предоставляют подобные возможности, для этого необходимо обратиться с таким вопросом в обслуживающий банк.

Образец заявления

Специалистами нашей редакции был разработан универсальный образец бланка заявления на отказ от полиса навязанной страховки по кредиту. Заемщику останется лишь подставить в нужные поля свое ФИО, дату заполнения, название банка и другие данные в зависимости от конкретной ситуации.

Скачать образец можно здесь.

Расторжение договора страхования: пошаговая инструкция

Расторжение договора страхования: пошаговая инструкция

Потребитель вправе отказаться от полиса и потребовать компенсацию при обращении в страховую компанию, банк. Претензия или заявление должны быть составлены в письменной форме, переданы лично сотруднику организации, отправлены по почте или на электронный почтовый ящик. После незаконного отказа можно писать в ЦБ или подавать судебный иск.

Таблица — Этапы расторжения соглашения со страховщиком

Личное обращение ускоряет процесс расторжения договора. Если невозможно посетить страховщика, надо направить копии документов по почте, по факсу, на электронный ящик. К заявлению приложить заверенные копии документов, отправить на адрес главного офиса страховой компании. Днем подачи запроса будет считаться день отправки письма. Полученное уведомление может быть использовано в качестве доказательства в суде.

Что страховка дает заемщику

До сих пор мы рассматривали вопросы, как убрать страховку из кредитного договора. Но обязательно ли это делать во всех случаях получения денег в долг? Статистика погашения займов в нашей стране показывает, что доля просроченной задолженности начала немного снижаться по сравнению с 2016 и 2019 годами.

Вы уверены в стабильности своего здоровья, финансового положения на несколько ближайших лет, чтобы не обезопасить себя и членов своей семьи от наступления форс-мажорных обстоятельств? Думаю, что далеко не все могут ответить положительно на этот вопрос. Поэтому хочу обратиться еще и к другой стороне медали.

Что дает страховка заемщику?

  1. Если вы потеряли работу, то за счет нее можно погашать текущие платежи по кредиту во время поиска новой.
  2. При наступлении страхового случая, связанного с нанесением ущерба жизни и здоровью, долг погашается страховой компанией.
  3. Вы и близкие вам люди окажетесь в стороне от судебных разбирательств, штрафов, неустоек и иных санкций.
  4. Ваша кредитная история не окажется испорченной.

В любом случае заключение договоров страхования – дело добровольное почти для всех видов займов. Решать вам.

Можно ли расторгнуть соглашение после “периода охлаждения”, равного 14 дням? Это сделать намного сложнее, чем в рассмотренных ранее случаях. И здесь лучшими помощниками послужат кредитный и страховой договоры. В них прописываются условия расторжения. Например, при досрочном погашении долга. Не исключаю, что потребуется помощь юриста, на роль которого в этой статье я не претендую.

Фото 2

Отказ от страховки при досрочном погашении

Договор страхования заключается на период выплаты ссуды. Потребитель имеет право на компенсацию суммы, уплаченной за страховые услуги. Поскольку ответственный заемщик выплатил долг, риск банка снизился, страховой случай не произошел.

Пример. Супруги брали кредит на 600 тыс. руб. Сотрудник Сбербанка обязал застраховать на 50 тыс. руб. под предлогом: «Если не оформите, получите отказ». Долг погасили досрочно, разумеется, в течение периода охлаждения подать запрос они не успели. Принесли заявление, настаивали на своем. Начальник кредитного отдела принял запрос. В течение 10 дней на счет пришла компенсация в размере 30 тыс. руб.

Заявление для аннулирования страховки подается:

  1. после полного закрытия задолженности (как в представленном примере);
  2. вместе с заявлением на досрочное погашение (сумму страховки можно направить на оплату оставшегося долга).

Досрочное расторжение договора страхования жизни позволяет заемщику вернуть переплату за страховку при следующих условиях:

  • в договоре (полисе), в Правилах страхования организации есть пункт о частичном возврате страховой премии;
  • страховые выплаты вносились периодически вместе с регулярными платежами по займу.

Если в вышеперечисленных документах присутствует пункт о возврате страховки, банк обязан выплатить ее клиенту. Страховщик не намерен перечислять деньги или вернул малую часть – можно смело идти в суд. Страховую премию, выплаченную единовременно, вернуть сложнее, но возможно при наличии соответствующего пункта в полисе и Правилах.

Внимание! Заемщик при оформлении кредита подтвердил своей подписью, что банк ознакомил его с Правилами страхования, значит суд примет это к сведению. Все, что написано в данном документе будет использовано для принятия судебного решения.

Какую сумму можно вернуть в случае отказа от полиса

Для многих банковских клиентов навязанная страховка по кредиту ложится тяжким бременем на и без того непростую ситуацию, связанную с необходимостью ежемесячного внесения аннуитетных платежей по займу.

Но банковский отказ, если отказаться делать навязанную страховку по кредиту, крайне вероятен. Поэтому заемщику лучше поступить следующим образом:

  • сначала согласиться оформить навязанную страховку по кредиту;
  • а потом попросту аннулировать навязанную страховку, вернув себе всю сумму премии или большую ее часть.

Рассмотрим, сколько можно вернуть, на простом примере.

Пусть заемщик решил оформить страховку при оформлении кредита, чтобы не получить от банка отказ в выдаче денежных средств. Кредитное и страховое соглашение были заключены в один день. Страховой договор вступил в силу в день его подписания.

Страховщик, реализующий страховые полисы через кредитора и аффилированный с ним, в соответствии с п. 2 Указания, увеличил «период охлаждения» с 14-ти до 25-ти суток.

Заемщик расторгнул договор на следующий день после оформления кредита. А это значит, что страховщик, в соответствии с п. 6 Указания, вправе удержать часть страховой премии за «использованные» 2 дня – день, когда договор вступил в силу, и день, когда он был расторгнут.

Пусть страховая премия уплачивалась единовременно в размере 100000 рублей. А это значит, что вернут 100000 – (100000 / 30 * 2) = 93333,33 рублей.
Фото 3

Отказ от страховки по кредиту

Итак, Указание Банка России от N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (зарегистрировано в Минюсте России N 41072) обязывает страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Деньги страховая обязана вернуть в течение 10 дней после получения письменного отказа клиента от страховки. Если договор страхования уже вступил в действие (иногда он начинает действовать с момента заключения, а иногда — спустя некоторый срок), но вы успели в течение 5 дней с момента его заключения написать отказ от страховки, то страховая всё-таки удержит с вас часть денег за оказанную услугу пропорционально общему времени (т.е. если вы написали отказ, например, на третий день, то денежки за эти три дня страховая оставит себе, ведь формально в это время вы были застрахованы, и услуга вам оказывалась).

Данное указание вступило в силу через 10 дней с момента опубликования (20 февраля 2016) в «Вестнике Банка России». Дополнительно страховым компаниям было дано 90 дней, чтобы привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания.

В итоге, Указание Банка России от позволяет отказаться от навязанной страховки с 1 июня 2019г.

Собственно, сразу рисуется схема, при которой можно взять кредит со всеми страховками по минимальной процентной ставке, а потом отказаться от лишних страховок и получить выгодный кредит. Однако банки и страховые компании провернуть данную схему вряд ли позволят.

UPD:
Согласно указанию ЦБ РФ № 4500-У (о внесении изменения в пункт 1 указания Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»), период охлаждения, в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, будет увеличен до 14 календарных дней. Данное указание вступит в силу с 1 января 2019г.

Алгоритм действий при возврате страховки

Следует учесть, что вернуть страховку за кредит можно на законные основания, поэтому алгоритм действий при расторжении страхового договора четко регламентирован. Для этого нужно последовательно выполнить следующие этапы:

  • В течение 14 дней после оформления страхового полиса написать заявление об отказе от страхования. В заявлении необходимо указать корректные реквизиты для возврата денежных средств.
  • Обратиться с заявлением в страховую компанию. При этом стандартные условия требуют обращение с заявлением непосредственно в страховую компанию, однако иногда такую услугу предоставляет сам банк, в котором вы брали кредит. Если офис страховой компании, с которой заключен договор страхования, отсутствует в городе проживания клиента, то заявление можно отправить заказным письмом.

Внимание! Желательно отправлять заказное письмо с уведомлением и описью, чтобы в случае возникновения сложностей с возвратом денег за страховку иметь документальное подтверждение о заявлении на возврат страховой премии.

  • Ожидать подтверждения и в течение 10 дней после получения подтверждения денежные средства должны быть возвращены на счет клиента.

Однако важно понимать, что если действие страхового полиса вступило в силу, то денежные средства будут возвращены не в полном объеме, поскольку услуги страхования уже были предоставлены клиенту до момента подачи последним заявления о возврате. При этом сумма к возврату будет пересчитана и из неё будет исключена оплата за каждый день действия договора страхования.

Фото 4

Страхование при оформлении кредитного продукта

Как уже было сказано ранее, оформление страхового договора при кредитовании может быть как добровольным, так и обязательным.

Такая градация не придумана банками или страховщиками с целью увеличить продажи и прибыль, а четко регламентирована законодательными актами.

На то есть весомые основания и детальное изучение добровольных и обязательных страховок объясняет причины такой классификации.

Обязательное страхование при кредитовании

Изучая обязательное страхование при оформлении кредитного продукта, следует, для начала, описать суть и принципы страхования в целом. Значение страхования заключается в разделении рисков между страхователем и страховщиком. Таким образом, страхователь может защитить себя от негативных последствий разного рода событий и получить финансовую поддержку в случае возникновения такого события.

При банковском кредитовании страхователем выступает непосредственно банк и актуальность оформления страховых договоров для последнего заключается в том, что он может защитить себя от риска невозврата долга заемщиком.

Следовательно, оградить себя от возможных убытков. Если невозврат малых сумм задолженности является обычным негативным фактором, то при невозврате больших сумм долга может значительно пошатнуться функционирование всего банка в целом.

Поэтому заключение договора страхования является обязательным при оформлении следующих кредитов:

  • Кредит на покупку автомобиля.
  • Кредит на покупку недвижимого имущества.

В первом случае обязательно оформление договора страхования КАСКО. При этом даже при угоне или полном уничтожении кредитного автомобиля банк получит денежные средства для погашения суммы долга. Во втором случае, при оформлении ипотеки или ссуды под залог недвижимости на длительный срок, банк защищает себя от возможных денежных потерь в случае возникновения финансовых трудностей у заемщика в столь долгосрочном периоде.

При этом следует учесть, что отказ от обязательного страхования в указанных случаях влечет за собой отказ банка в выдаче необходимой суммы средств.

Добровольное страхование при кредитовании

При оформлении любого договора кредитования, кроме кредита на покупку автомобиля или недвижимого имущества, покупка страхового полиса является дополнительной опцией. Следовательно, клиент может самостоятельно и добровольно выбирать нужна ему страховка или нет. Такими кредитами являются потребительский, товарный и многие другие.

При этом страховые компании предлагают клиентам следующие варианты страховых полисов:

  • Медицинское страхование;
  • Страхование жизни;
  • Страхование финансовых рисков;
  • Страхование имущества и так далее.

Следует учесть, что все указанные виды страховых договоров являются законными и банк вправе предлагать своим клиентам их оформление, однако решение о том, принимать такое предложение или нет, остается целиком за клиентом.

Фото 5

Как отказаться от навязанной страховки?

Иногда оформление займа — жизненная необходимость. И приходится соглашаться на все условия банка, в том числе на оформление полиса страхования.

Хотя наличие страховки имеет свои преимущества, для получения полиса нужно внести существенную сумму страховых взносов. Это может оказаться обременительным даже для состоятельной семьи.

По навязанным полисам размер страховых взносов может превышать среднерыночные значения.

Если банк вынудил вас оформить полис, не отчаивайтесь. Вы можете предпринять следующие шаги:

  • Отказаться от полиса в течение 15 дней

Так вы сможете вернуть почти всею суммы взносов. Да, вы потеряете право на льготную процентную ставку, но сэкономите деньги на страховой премии.

  • Не продлевать страховку на следующий год

Как правило, полис действует в течение года. Отказавшись от продления, вы можете вернуть часть оставшихся средств.

  • Заменить выгодоприобретателя

Сделать это можно в любой момент. В итоге страховую защиту может получить ваш родственник или друг. Исключение — ипотечное кредитование.

Если вы оформили ипотеку, то от страхования залогового имущества отказаться нельзя. Но использовать перечисленные варианты можно при страховании жизни и здоровья.

Чем раньше откажетесь от страховки, тем больше денег вернете.

Какие виды страховок подлежат возврату

Страховые услуги, представленные в сфере кредитования, могут быть добровольными или обязательными. К обязательным процедурам относят страхование машин при автокредите и объектов недвижимости при оформлении ипотеки.

Страхователь вправе отказаться от дополнительных услуг следующих видов:

  • страхование здоровья, жизни, имущества;
  • пенсионные, инвестиционные, накопительные страховки;
  • страхование рисков, например, полис на случай сокращения с работы и т.д.

Клиент сможет возместить затраты на страховку, приписанную при оформлении кредитной карты, кредита наличными, потребительского кредита. Результат процедуры возврата зависит не только от вида кредитования, но и от варианта оказания услуг.

Финансовые учреждения предлагают заемщикам два способа страхования:

  1. получение индивидуального полиса;
  2. участие в коллективной страховой программе (практикуемая банками подмена понятий для обхода законодательных норм по возврату страховок).

До 2019 года компании в течение 14 дней добровольно возвращали премии по страхованию только при наличии индивидуального полиса. После получения коллективной страховки сделку нельзя было отменить, клиент ничего не мог вернуть. В 2019 году Верховный суд РФ признал, что в программах страхования должны быть предусмотрены условия для отказа. Кроме того, Верховный суд подтвердил, что потребитель имеет право пользоваться периодом охлаждения при подключении к страховой программе.

Это статья с сайта vseofinansah точка ru. Если вы ведите эту статью на другом сайте, значит ее украли. Внимание! Если банк отказывается вернуть страховую выплату в течение 14 дней, мотивируя отказ тем, что это невозможно после подключения к программе страхования, потребитель услуг имеет право подать судебный иск.
Фото 6

Можно ли отказаться от страховки

Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 5 рабочих дней, после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.

В этом случае, заемщику не продают страховку, его просто подключают к коллективной системе страхования. Получается, что для расторжения договора страхования клиенту надо «отключиться от системы» коллективного страхования, а не напрямую расторгнуть договор.  Действие закона не распространяется на такое вид страхования, а поэтому, клиент не может расторгнуть такую страховку. Ожидается, что в будущем могут появиться и другие схемы, так как банки не желают мириться с данными нововведениями.

Как отказаться от страховки?

Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:

Получается, что страховка увеличивает ваш кредит на 6,24%, то есть примерно на 2% в год. Это превращает реальную ставку по кредиту из 7,9% примерно в 9,9% годовых. Согласно кредитному договору, вашим страховщиком является ВТБ Страхование, аффилированная структура для банка ВТБ. Предположим, что банк одобрил вам кредит и вы подписали договор в четверг 1 декабря.

Начиная с этой даты у вас есть 5 рабочих дней, в течение которых вы можете отказаться от навязанного страхования жизни. Получается, что до 8 декабря (включительно) вы можете отправить заявление на отказ в банк. 5 рабочих дней начинают считаться с рабочего дня, следующего за днем подписания договора. Для отказа от страховки вам требуется предоставить в банк:

  • Заявление об отказе от договора;
  • Копию договора;
  • Чек или другой документ, который подтверждает уплату страховой премии;
  • Ксерокопию паспорта страхователя;

Вы можете вручить документы лично, но для этого вам придется посетить офис страховщика. Документы можно отправить почтой, но обязательно заказным письмом с описью вложения. Первый способ лучше, так как вы получите обратно большую часть страховой премии, за вычетом тех дней, когда страховка действовала. Срок действия страховки прекращается, когда страховщик получает ваше заявление. После того, как вы предоставите в страховую компанию все документы, в течение 10 рабочих дней на ваш счет поступит компенсация.

Практика показала, что банки затягивают данную процедуру и превышают законный лимит 10 рабочих дней. После того, как закончится этот срок, вы можете обратиться в страховую с новым запросом и контролировать процесс. Отзывы показывают, что средства возвращают в течение 1 календарного месяца.

Особенности возврата страховки после периода охлаждения при непогашенном кредите

Если период охлаждения уже прошёл, оформление услуги не попадает под новый закон. Не нужно спешить подавать иск в суд для отказа от страховки (образец заявления многие скачивают в интернете). Лучше попробовать обратиться в свой банк. Многие организации сейчас очень лояльны к клиентам и дают им возможность отказаться от дополнительных услуг даже позже, чем через пять дней. Так действуют банки «ВТБ 24» (по договорам, которые оформлены до 1 февраля 2019 года), «Хоум Кредит», Сбербанк (30 дней).

Если прислать в организацию претензию, на неё практически стопроцентно придёт отказ, обоснованный тем, что клиент сам подписал заявление. В таком случае уверенному в своей правоте заёмщику остаётся только обратиться в суд, и делать это лучше через юристов, которые могут подсказать какие-то лазейки. Однако на деле вернуть деньги очень сложно, потому что человек сам согласился на услугу и даже оплатил её.

Фото 7

Законодательная база оформления страховки при получении кредита

Я думаю, не секрет, что получить кредит с разумной процентной ставкой и без страховки практически нереально. Чтобы в этом убедиться, достаточно просто почитать отзывы клиентов, бравших кредиты в различных банках.

И это неудивительно, оформление страховки, естественно, выгодно и страховой компании, и банку. Любая кредитная организация хочет защитить себя от невозврата кредита. Поэтому банки найдут миллион способов, как заставить своих клиентов оформить различные страховки: от потери работы, от смерти и болезней, от порчи имущества и т.д.

Страхование жизни и здоровья у нас является добровольным, о чём нам говорит статья 935 ГК РФ: «обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону»

Статья 16 Закона РФ от N 2300-1 (ред. от ) «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). А также признаёт условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожными:

Только вот доказать принуждение к оформлению страхового полиса для получения кредита не так просто.

В договоре достаточно лишь прописать, что договор страхования заключён добровольно, и если Вы его подпишите, то доказать обратное будет практически невозможно.

Вот, например, скан договора о потребительском кредите банка «Ренесанс Кредит». Обратите внимание на пункт «Банк обязуется перечислить со счёта часть кредита в размере 21120 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключённому Клиентом договору страхования жизни заёмщиком кредита».

Принуждение к покупке страхового полиса для получения кредита также сложно доказать, если, например, банк предусмотрел несколько вариантов предоставления кредита: без страховки с высокой процентной ставкой и со страховкой с более низкой процентной ставкой (правда, без страховки кредит вам скорее всего не дадут, даже если вы и выберете этот вариант, тем более раскрывать причину отказа в предоставлении кредита банк не обязан). Т.е. формально у человека есть выбор, который он делает добровольно.

С такой позицией согласен Верховный суд в обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22 мая 2013 года

Не стоит забывать, что нельзя ничего утверждать на 100%, в разных регионах принимаются противоположные решения по, казалось бы, одинаковым делам.

Где-то включение в договор пункта о необходимости страхования жизни для получения кредита не является нарушением закона. В том же обзоре судебной практики Верховного суда говорится, что договор страхования может предусматривать возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Добровольность оформления страховки подтверждается тем, что заёмщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался:

Буквально несколькими абзацами ниже всё в том же обзоре описывается случай, в котором включение банком в кредитный договор обязанности заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заёмщик не приобретёт право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора:

Вопросы и ответы

Взял в банке кредит 133000 руб + охормили страховку в стоимость кредита получилось 145000. Без страховки кредит не давали. отдавать в течении 5 лет по 5100 руб

Прошло 4 месяца. Узнал, что страховку они не имели права навязывать.

Вопрос: можно ли подать на банк в суд об отмене страховки и уменьшении на эту сумму кредита. И попросить возместить моральный ущерб в размере взятого кредита.

-Это реально?

Эксперт:

Иван!

Они нарушили Закон «О защите прав потребителей», навязали услугу. Есть сложенная судебная практика в пользу граждан. Я сама лично судилась с банками по этому вопросу, дела выигрывала!

Поэтому в порядке досудебного урегулирования спора, Вы должны им написать претензию. Дать срок 10 дней, затем можно подавать исковое заявление в суд (можете по своему месту жительства). Госпошлина по делам о защите прав потребителей НЕ оплачивается.

Моральный вред Вам будет положен, но не в размере взятого кредита. Эта будет некая небольшая сумма, назначается по усмотрению судью. Думаю, что не будет составлять более 10 000 руб.

Эксперт:

Скажите в своем вопросе Вы указываете, что «Прошло 4 месяца. Узнал, что страховку они не имели права навязывать.» Из чего это исходит, имеется в самом кредитном договоре пункт согласно которого Вы обязаны застраховаться или нет?

С Уважением, Сергей.

Эксперт:

добрый день!

в соответствии со ст  16  Закона РФ " О защите прав потребителей"  запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения  его права на свободный выбор товаров возмещаются продавцом в полном объеме.

Исходя из данной нормы, Банк не имел права навязывать договор личного страхования при оформлении кредитного договора, а также не предоставил  возможность выбора наиболее выгодной страховой компании ( банки всегда сотрудничают и навязывают " свою" страховую компанию).

Вам необходимо обратиться в суд с иском о признании условий кредитного договора в части страхования недействительным, уменьшении суммы кредита.

Судебная практика по таким делам сложилась  в пользу потребителей. Иск не оплачивается госпошлиной и подается в суд по вашему месту жительства.

Эксперт:

 ОБЗОР СУДЕБНОЙ ПРАКТИКИ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ, СВЯЗАННЫМ С РАЗРЕШЕНИЕМ СПОРОВ ОБ ИСПОЛНЕНИИ КРЕДИТНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ, утвержденный Президиумом ВС РФ 22.05.2013 разъясняет:
4. В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.4.1. Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.4.2. Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.

Таким образом, судебная практика по гражданским делам придерживается позиции, что включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика является злоупотреблением, требование о страховании в названной банком страховой компании и навязывание условиу — не основано на законе, но при этом допускается добровольное страхование заемщиков.

Взяла кредит /условие, что я застрахую свою жизнь.

На следующий день я приехала в банк для беседы с руководителем, потому как поняла, что кред. специалист просто навязала мне страховку... на что директор мне ответила, что банк не дал бы мне кредит без фин. защиты. Что это индивидуальное предложение, и если бы я подала заявку на кредит без защиты, не факт, что мне бы кредит одобрили, хотя я поехала в этот банк, потому что сама получила по смс индивидуальное предложение и одобрение кредита .

Страховка была навязана сотрудником банка, впоследствии я узнала что страхования можно было избежать, об этом мне сказал сотрудник call центра, сказав, что кредитный менеджер и руководитель ввели меня в заблуждение.

Я снова поехала в банк, уже с видео камерой, дабы зафиксировать заведомо даваемые мне ложные сведения, там начался скандал с вырыванием камеры, вызовом службы безопасности. И совершенно другую информацию руководитель на камеру давала. Что страхование добровольное и тп. В общем, много расхождений, много вранья...и полезного для меня удалось снять на видео и записать на диктофон. Жаль что сразу не записывала.

Прилагаю договор. Там сказано, что расторгнуть я могу, но премия возврату не подлежит. Так что я понимаю, что шансов мало. Также по телефону самой страховой мне тоже это было сказано.

Есть один нюанс, у меня есть заболевание, при котором я не имею право быть застрахованной. Это как то может помочь?

Ситуация вторая.

1. Мамой был взять кредит, кред. специалист не уведомила, что от страховки можно отказаться в течение 14 дней, она наоборот тоже говорила, что страховаться надо обязательно.. то есть тоже дала заведомо ложную информацию умышленно. В этом банке камеры есть.

В договоре не прописано это условие по возврату, но там прописано, что в памятке оно есть и мама расписалась в получение этой памятки. Памятка прилагалась. Мы пошли к руководителю, на что она сказала, что мы вообще не обязаны вас уведомлять, у вас есть памятка и стала в грубой форме требовать пакет документов который я держала в руках.

Я понимаю, что мы сами виноваты, нужно внимательно читать документы перед подписью, но все же - можно ли что то сделать в данных случаях?

Договора и условия прилагаю.

Благодарю.

Эксперт:

уважаемая Эля. Данный вопрос не раз поднимался на юридических форумах и весьма актуален.

Навязывание страхования при заключении кредитного договора НЕ ЗАКОННО.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 16 данного Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Есть масса судебной практики, когда суды вставали на сторону заемщиков-граждан и расторгали договора страхования, возвращая страховые премии.

Есть письмо ФАС

ФЕДЕРАЛЬНАЯ АНТИМОНОПОЛЬНАЯ СЛУЖБА

ПИСЬМО
от 17 ноября 2015 г. N АК/64595/15

О РАЗЪЯСНЕНИИ АНТИМОНОПОЛЬНОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА
2. Относительно позиции ФАС России о требовании кредитной организации заключить договор страхования жизни, здоровья или иного страхового интереса заемщика как обязательного условия договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком, поясняем.
В соответствии с частью 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон о потребительском кредите) при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
Указанная норма Закона о потребительском кредите предполагает, что кредитор вправе потребовать от заемщика заключить договор страхования жизни, здоровья или иного страхового интереса заемщика, являющийся обязательным условием договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией или заемщиком. При этом кредитор понижает либо повышает размер процентной ставки по договору займа или кредитному договору в зависимости от заключения/незаключения такого договора страхования.
Учитывая изложенное, обращаем внимание, что если кредитор предъявляет требование заемщику заключить договор страхования жизни, здоровья или иного страхового интереса заемщика и при этом кредитор понижает размер процентной ставки по договору займа или кредитному договору, то есть определяет такое требование как обязательное условие договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком, то в случае наличия соглашения между кредитной организацией и страховой организацией, определяющего их порядок взаимодействия, такое соглашение должно отвечать требованиям Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 N 386.
Одновременно отмечаем, что Законом о потребительском кредите предусмотрена возможность кредитора при предоставлении потребительского кредита (займа) предлагать заемщику за отдельную плату дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, при условии выполнения требований, предусмотренных Законом о потребительском кредите.
При этом соблюдение кредитными организациями требований Закона о потребительском кредите в части получения согласия заемщика на заключение договоров страхования, в том числе при наличии альтернативных вариантов потребительского кредита, не исключает навязывания заемщикам заключения соответствующих договоров страхования. Таким образом, территориальные органы ФАС России, рассматривая соответствующие заявления граждан, при наличии соответствующих доказательств принимают меры антимонопольного реагирования.
Вместе с тем, если в распоряжении Национального совета финансового рынка имеются документы, подтверждающие несоблюдение территориальными органами ФАС России судебных решений, связанных с организацией взаимодействия кредитных и страховых организаций при осуществлении страхования имущественных интересов заемщиков, Национальному совету финансового рынка следует представить соответствующие документы в ФАС России.

Эксперт:

Ваши ситуации являются очень распространенными. Времени с заключения договоров прошло не так много. Поэтому для возврата страховых сумм по обоим договорам, Вам необходимо обращаться в суд. Положительная судебная практика по аналогичным делам имеется.

Эксперт:

Добрыв день. Скажите, а чем Вы полагаете возможным доказать, что Вам страховка навязать. Это не так легко доказать.

Эксперт:

Эля, Ситуация, с которой Вам пришлось столкнуться — достаточно распространенная, нок сожалению, далеко не всегда решаемая в пользу страхователя.

Вы можете попробовать в судебном порядке расторгнуть данный договор, основываясь на нормах ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Согласно п. 2 ст. 16

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Кроме того, статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, поэтому такой дополнительный способ обеспечения кредитного обязательства, как страхование заемщиком риска своей ответственности, по которому выгодоприобретателем будет выступать банк, может быть только добровольным.

Эксперт:
Навязывание страхования при заключении кредитного договора НЕ ЗАКОННО.
Бельдяева Наталья

Это если удасться это доказать

Вы полагаете возможным доказать, что Вам страховка навязать. Это не так легко доказать.
Белоус Олег

вот вот, согласен- доказать это крайне сложно если сами поставили подпись

гк

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом именно отказ от договора- денег вам не вернет. Нужно доказывать навязывание страховки, либо связь что без страховки кредит не дадут- на практике довольно сложно.

Эксперт:

Эля, возможно оспорить в суд. порядке навязанную старховку, но как уцказали колллеги — это сложно сделать Имеется как положительная суд. практика, так и отрицательная

Действительно, по закону навязывание и предложение страховки запрещено

Апеллировать можно следующим:

В расчет полной стоимости кредита включена наряду с процентами также указанная страховая премия. Таким образом, банк признает и считает данную плату составной частью платы за кредит. В то время как банк не предоставил мне право выбора страховой компании, в тексте кредитного договора отсутствует такой выбор.
Так же заявление о страховании является типовым, с заранее определимыми параметрами и условиями, исключающими в том числе возможность внесения заемщиком каких-либо изменений рукописным способом.
Банком было нарушено право на свободный выбор страховой компании, способы оплаты услуги страхования.
Согласно п. 4.4. Обзора судебной практикипо гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., при предоставлении кредитов банка не вправе самостоятельно страховать риски заемщика.
Страхование является самостоятельной финансовой услугой по отношению к кредитованию, соответственно предоставление кредита при условии обязательного личного страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требования закона РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность по страхованию жизни или здоровья не может быть возложена на физическое лиц по закону.
В соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с
правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области
защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается
обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным
приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю
вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг),
возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В случае, положительного решения, так же сможете вызскать компенсацию морального вреда и штраф в размере 50% от суммы иска

Статья 15. Компенсация морального вреда
Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Статья 13. Ответственность продавца (изготовителя, исполнителя)
за нарушение прав потребителей
1. За нарушение прав потребителей продавец (изготовитель, исполнитель) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
6. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд вправе вынести решение о взыскании с продавца (изготовителя, исполнителя), нарушившего права потребителя, в федеральный бюджет штрафа в размере цены иска за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

Необходимо будет направлять требование о возврате в банк и СК, а алее приполучении отказа, обращаться в суд

Эксперт:

Уважаемая Эля! Изначально примите, что согласно ч.3 ст.958 ГК РФ

При
досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в
пункте 1 настоящей
статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально
времени, в течение которого действовало страхование.
При
досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования
уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не
предусмотрено иное.

Естественно, подавая соответствующие заявления по указанным основаниям Вы признаете сам факт заключения договора страхования, в отличие от оспаривания такой сделки по сути недействительной.

Так, к примеру, согласно ч.1 ст.177 ГК РФ

Сделка,
совершенная гражданином, хотя и дееспособным, но находившимся в момент ее
совершения в таком состоянии, когда он не был способен понимать значение своих
действий или руководить ими, может быть признана судом недействительной по иску
этого гражданина либо иных лиц, чьи права или охраняемые законом интересы
нарушены в результате ее совершения.

Также приведу и ст.179 ГК РФ

1.
Сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом
недействительной по иску потерпевшего.
2.
Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом
недействительной по иску потерпевшего.
Обманом
считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно
было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям
оборота.
Сделка,
совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана
недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо,
к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане.
Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане
третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в
совершении сделки.
3.
Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить
вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась
(кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску
потерпевшего.
4. Если
сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 — 3 настоящей статьи, применяются
последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того,
убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск
случайной гибели предмета сделки несет другая сторона
сделки.
Эксперт:

В случае если Вы хотите отказаться о договора страхования (страхового полиса), по обстоятельствам иным, чем страховой случай, Вам необходимо:
1) Учесть факт, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ГК РФ, гл. 48 «Страхование», ст. 958).
Согласно Правилам страхования (найдите их на сайте страховой компании и внимательно изучите!!!) и договору может быть установлен порядок досрочного прекращения договора страхования и распределение страховой премии в данном случае.

2)Для обращения к Страховщику с заявлением о досрочном расторжении договора напишите заявление об отказе от договора.
3) Направьте заявление об отказе от договора по электронной почте, а также заказным письмом с уведомлением.
4) В ответ Вам будет направлено Соглашение о расторжении договора страхования (страхового полиса), где будет отражена сумма страховой премии, подлежащей возврату. Вам необходимо ознакомиться с этим Соглашением о расторжении и подписать его со своей стороны.

Эксперт:

Эля, само по себе заключение договора страхования при оформлении кредита не является незаконным. Если банком соблюдены все требования, предъявляемые в этом случае Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», то судебная перспектива очень призрачная.

Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)
2. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Вы не приложили заявление о предоставлении кредита, нет данных о том, предлагал ли Вам банк письменно иные условия кредитования (без страховки, но под другой процент, например), поэтому пока невозможно сделать однозначный вывод о навязывании Вам страхования. Напротив, в приложенном Вами заявлении на страхование имеются положения, свидетельствующие о том, что Вы подтверждаете то, что Ваш отказ от участия в программе страхованияне влечет отказа в предоставлении банковских услуг, а это говорит о Вашем добровольном волеизъявлении на заключение договора страхования.

Эксперт:

Эля!

В принципе согласна с коллегами, что доказать факт навязывания услуги будет достаточно сложно и в практике по данному основанию редко удовлетворяют иски.

Но есть нюанс. Возьмите справку в страховой компании действительно ли полная сумма перечислена страховой или нет. Возможно перечислена только страховая премия, а плата за подключение к услуге страхования нет. Суды считают данную сумму неосновательным обогащением банка и взыскивают в судебном порядке. Страховую премию так же как убытки.

Есть личная положительная практика, когда данные суммы взыскивают как неосновательное обогащение.

Согласно п.4.2 «Обзор судебной практики по гражданским делам,
связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств»
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) требование Банка о страховании заемщика в конкретной названной Банком страховой компании и
навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не
основано на законе.

Вот вам практика в помощь:

В Апелляционном определении Московского областного суда от 28.05.2014 по делу N 33-9154/2014 суд указал, что в отношениях между Банком и гражданином приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг не допускается.
«Суд первой инстанции указал, что сама возможность кредитной организации быть
выгодоприобретателем по договору личного страхования гражданина в той
ситуации, когда страховым случаем в таком договоре названо именно причинение
вреда жизни и здоровью непосредственно страхователя-заемщика, выдаваемая за
меру по снижению риска не возврата кредита, изначально не только не выглядит
правомочной, но и содержит все признаки навязывания заемщику соответствующей
услуги страховщика.
Апелляционным определением Ставропольского краевого суда от 17.07.2015 по делу N 33-5186/2015 требование о признании недействительными условий
заявления о предоставлении кредита по возложению обязанности участия в
Программе страхования удовлетворено, поскольку указанная комиссия представляет собой скрытые проценты, не отраженные в полной стоимости кредита, что свидетельствует о нарушении прав истца как потребителя.Апелляционным определением Омского областного суда от 10.06.2015 по делу N 33-3755/2015 требование о признании недействительным кредитного договора в части уплаты страховой премии, взыскании денежных средств удовлетворено, поскольку факт навязывания услуги страхования установлен, так как кредитный договор
и полис личного страхования оформлены в один и тот же день, в этот же день
произведено перечисление суммы страховой премии с принадлежащего истцу счета на счет страховой компании и получены денежные средства по кредитному договору.

Тут все зависит от тактики доказывания. Можно соединить требования ст.10,12,16 ФЗ о защите прав потребителей и ст.1102 ГК РФ о неосновательном обогащении.

Также вам на пользу будет, если вас поддержит Роспотребнадзор, куда надо подать жалобу по факту навязывания услуги. Если он найдет такие признаки и привлечет банк к административной ответственности, то для вас это будет большим плюсом в суде.

Желаю удачи!

Эксперт:

Эльмира. Не буду оригинальна, как и все остальные коллеги скажу, что шансов выиграть в суду у Вас очень мало, но несколько моментов, которые Вам помогут отражу.

<Письмо> Роспотребнадзора от 23.08.2013 N 01/9560-13-32
«Об Обзоре Верховного Суда Российской Федерации по отдельным вопросам судебной практики, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств»
В этой связи крайне важной представляется позиция ВС РФ, выраженная в пунктах 4 и 4.1 Обзора, суть которых сводится к акцентированию на добровольности, в частности, страхования заемщиком риска своей ответственности, личном страховании и необходимости тщательного исследования причинно-следственных связей между такими способами обеспечения обязательств, являющихся одновременно самостоятельными финансовыми услугами, и основной финансовой услугой по кредитованию граждан.
Также ВС РФ отмечает, что «требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе» (пункт 4.4 Обзора).
Роспотребнадзор обращает внимание своих территориальных органов, что аналогичной логикой следует руководствоваться при проведении административного контроля за соблюдением законодательства о защите прав потребителей на финансовом рынке (включая производство по делам об административных правонарушениях).
Согласно пункту 4.3 Обзора «убытки, причиненные заемщику вследствие задержки страховой выплаты, обеспечивающей исполнение кредитного обязательства, подлежат возмещению страховщиком в полном объеме». Закрепление указанного мнения высшего судебного органа по гражданским делам в Обзоре, по мнению Роспотребнадзора, позволит повысить правовую защищенность граждан «как экономически слабой стороны в договоре» (см. п. 2 Обзора) с исполнителями финансовых услуг.
Впервые в пункте 4.4 Обзора сделана попытка системной защиты прав заемщиков от слишком назойливой «заботы» банков в части «коллективно-добровольно-принудительного» страхования клиентов банков. Как отмечается в данном разделе Обзора, «при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков».
Таким образом, со стороны судебных органов подтверждена правовая позиция Роспотребнадзора по рассматриваемой проблематике, суть которой сводится к следующему.
В соответствии с взаимосвязанными положениями статьи 8 и пунктов 1, 2 статьи 10 Закона N 2300-1 исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе цену в рублях и условия приобретения услуг, а также при предоставлении кредита — размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
При этом информация о соответствующих денежных суммах предоставляется потребителю в абсолютных суммах (в рублях) без указания их состава или порядка образования, в т.ч. ценообразования.
Что же касается законности взимания тех или иных «платежей» по кредитному договору в контексте требований законодательства о защите прав потребителей, то окончательные выводы зависят от оценки конкретных обстоятельств в целом и, прежде всего, от установления юридического факта включения/невключения подобных сумм в полную сумму, подлежащую выплате потребителем по соответствующему кредитному договору.
Указанное в совокупности означает, что информация кредитной организации о составе суммы кредита сама по себе не нарушает прав потребителя. При этом сообщение о якобы включении в кредит «страховки» (например, в рамках «подключения к программе страхования жизни») само по себе правового смысла не имеет, поскольку кредит — это выдаваемые потребителю денежные средства, а плата за «страховку» — это взимаемая с потребителя цена услуги по страхованию, то есть это экономические понятия с взаимоисключающими правовыми последствиями (даже если не принимать в расчет то обстоятельство, что кредитование и страхование — это разные услуги, оказываемые принципиально разными финансовыми организациями).
В случае, если кредитная организация не исполнила взятое на себя обязательство и выдала потребителю денежную сумму меньше заявленной в кредитном договоре (например, вычтя «страховку»), то в соответствии с пунктом 1 статьи 29 Закона N 2300-1 потребитель вправе по своему выбору потребовать безвозмездного устранения недостатков оказанной услуги (в частности, довыдачи кредита до обещанной по договору суммы) или соответствующего уменьшения цены оказанной услуги.

Также в таких случаях потребитель вправе потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками оказанной услуги (если таковые имеются). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя (см. статьи 30 и 31 Закона N 2300-1).
Как верно указано в пункте 4.4 Обзора, банк может представить «доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику». В таких случаях можно сделать объективный вывод, что «заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика».
В этой связи следует иметь в виду, что согласно норме пункта 2 статьи 940 ГК РФ наличие договорных отношений по договору страхования может быть подтверждено (при отсутствии договора в форме одного документа, подписанного его сторонами) страховым полисом (свидетельством, сертификатом, квитанцией), подписанным страховщиком и врученным им страхователю на основании его письменного или устного заявления.
Отсутствие письменного документа, подтверждающего существование страховых правоотношений в любой из вышеперечисленных форм, в соответствии с положениями пункта 1 статьи 940 ГК РФ влечет недействительность договора страхования (ничтожность сделки) с вытекающей из данного факта возможностью применения вышеописанных способов защиты прав потребителей, предусмотренных статьями 29 — 31 Закона N 2300-1.
Необходимо также обращать внимание потребителей на то обстоятельство, что заключение кредитной организацией в качестве страхователя договора страхования со страховщиком (в том числе с аффилированной с банком страховой организацией), в котором клиент банка (потребитель) признается застрахованным лицом, изначально не может повлечь для такого лица каких-либо финансовых обязательств, так как согласно взаимосвязанным положениям пункта 1 статьи 313 и пункта 1 статьи 934 ГК РФ плата по такому договору страхования должна совершаться только самим страхователем, т.е. банком. Более того, в силу императивных положений пункта 3 статьи 308 ГК РФ договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента (клиентов) банка, заключенный между кредитной организацией-страхователем и страховщиком, априори может повлечь для клиента (клиентов) банка только права, но никак не обязанности.
Еще одной важной «защитной» новеллой представляется закрепление в пункте 5 Обзора позиции ВС РФ о том, что прекращение трудовых отношений заемщика со своим работодателем-кредитором не является основанием для расторжения кредитного договора (такие случаи неоднократно отмечались в правоприменительной практике).

Ещё один момент, о котором мало кто помнит, а страховые его не разъясняют.

Ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации
7. При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Но я сразу хочу предупредить, что сразу расторгать договор и требовать выплаты выкупной суммы не следует, т.к. размер данной суммы зависит от срока на который заключен договор и от того когда он будет расторгнут, т.е. чем дольше действует договор тем больше данная сумма. Так что если Вам не удастся признать договор недействительным, то тогда к моменту окончания его действия обращайтесь с требованием о расторжении договора и выплате выкупной суммы.

Эксперт:

Эля, я еще не читал приложенные документы, поскольку Ваш вопрос не первый и уже многократно мною исследовался. так, вот, "что страхования можно было избежать, об этом мне сказал сотрудник call центра" в очередной раз подтверждает, что кредитный договор не содержит указаний на обязательность страхования жизни, напротив, я в этом не глядя в документы уверен, что в кредитном договоре указано в каком-нибудь пункте на Согласие Заемщика «Добровольного» страхования, поскольку, «навязывание», а говоря языком права, «Обуславливание» одного Договора условиями другого запрещено Законом и Банки бояться этого, как огня, поэтому в кредитном прописывают «Добровольность», на деле навязывание! Я много Отзывов составил на претензии к Банкам (АйМаниБанк", «Союзный», Банк «Советский», Хоум Кредит Банк", «Бенефит» и еще десяток таких), в этой связи. поэтому знаю Ваш вопрос наизусть и его обратную сторону.

Доказать «навязывание»при заключении договора кредитования Вы не сможете, но отказаться путем расторжения договора страхования Жизни Вы вправе и можете это беспрепятственно сделать. направив Заявление о расторжении этого договора Страховщику. Договор будет расторгнут с вычетом части страховой премии за истекший период, причем, сроки здесь не важны, в том числе и потому, что Страховой Договор не связан с периодом и обязательствами по кредитному договору.

Не надо ходить в поисках доказательств с видеокамерой, это ничего не даст и на нее Вам ничего «навязывающего» не скажут.

"В этом банке камеры есть." — не обнадеживайте себя, т.к для Вас они без звука!

Ваше заболевание, если Вы об этом скажите, будет учтено не в Вашу пользу. то есто не в пользу возврата страховой премии в размере оставшейся части несипользованного страхового периода, а, напротив, договор будет расторгнут без возврата страховой премии, т.к при его заключении Вы указали на свое состояние здоровья и отсутствие сведений о нем, препятствующих Страховщику на указанных финансовых условиях обеспечивать страховую выплату, и, потом, Вы по сути предоставили Страховщику недостоверную информацию о себе, как Страхователе, а это наказывается сложением Страховщиком с себя ответственности. Причем, довод о заболевании к Вашему праву на расторжение договора страхования по мотивам отказа не относится, поэтому, его сюда и «преплетать» не следует.

Никаких судов Вам не надо, только Заявление страховщику, а, вот, если Страховщик откажет в расторжении, то МЫ с Вами в Суд и подадим (госпошлина 400 рублей). Надо дождаться отказа! В судебном порядке взыщем со Страховщика, в том числе и проценты переплаченные по кредиту за период с момента отказа от требования о расторжении страхового договора и возврате неиспользованной части страховой премии!!!

Источники

Использованные источники информации.

  • https://proins.ru/finance/kak-vernut-strakhovku-po-kreditu
  • https://businessman.ru/otkaz-ot-strahovki-po-kreditu-poshagovaya-instruktsiya-kak-otkazatsya-ot-strahovki-posle-polucheniya-kredita.html
  • https://strahovkaved.ru/kredit/navyazannaya-strahovka
  • http://mobile-testing.ru/mozhno_otkazatsya_ot_strahovki_po_kreditu/
  • https://vseofinansah.ru/insurance/rastorzhenie-dogovora-strahovaniya-zhizni-po-kreditu
  • https://iklife.ru/finansy/kak-otkazatsya-ot-strahovki-po-kreditu.html
  • http://hranidengi.ru/otkaz-ot-strahovki-po-kreditu/
  • http://protivdolgov.ru/strahovka-po-kreditu/chto-delat-esli-bank-navyazal-strahovku-po-kreditu
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий