Что делать с долгом по кредиту

 

К сожалению, не все заемщики исправно выполняют свои обязательства перед банком. Сегодня мы поговорим о том, что бывает с должниками по кредиту, какая ответственность предусмотрена для неплательщика, и какие действия предпримет банк для возврата долга. Что делать, если нечем платить кредит, подскажет финансовое учреждение, которое его выдавало, или опытный юрист. Можно использовать законные и незаконные методы решения проблемы

Что такое задолженность по кредиту и почему она возникает?

Каждый, кто хоть раз брал банковский займ, знаком с понятием задолженности по кредиту.

Определение в словаре звучит так:

Задолженность по кредиту — это остаток долга заемщика перед банком, который включает в себя не только сумму основного долга, но и просроченную задолженность, штрафы, пени и неустойки (при их наличии).

В зависимости от вида задолженности можно говорить и о причинах ее возникновения. Обсудим этот момент подробнее.

Остаток основного долга с процентами — это текущая задолженность, и образовалась она сразу же, как только заемщик получил кредит. Понятно, что чем больше заемщик возвращает долг, тем сумма задолженности становится меньше и наоборот.

Очень часто в силу различных жизненных обстоятельств появляется просроченная задолженность, то есть сумма основного долга не выплачивается своевременно, в установленные кредитным договором сроки.

Как показывает банковская практика, основные причины просроченной задолженности следующие:

  • сложные жизненные ситуации должника (болезнь, потеря работы и т.п.);
  • преднамеренные мошеннические действия заемщика;
  • элементарная забывчивость должника.

Вот тут-то и появляются пени и штрафы за просрочку платежа, которые в значительной степени увеличивают сумму общей задолженности.

Нередко просрочка по кредиту появляется у человека, который сам лично кредит не получал, но выступал поручителем при оформлении кредита родственником, коллегой или знакомым.

Пример

Коллеги Анна и Ольга работают вместе уже более 3 лет. Девушки ровесницы, обе любят хорошую музыку и активный отдых. Немудрено, что они сдружились. И когда Ольга попросила подругу поручиться по кредиту, Анна не раздумывая согласилась.

Вскоре Аня и думать забыла о своем поручительстве. Шло время, Ольга вышла замуж и уехала с мужем на Дальний Восток по месту службы супруга.

В один из своих отпусков Анна решила съездить в Италию. Давно мечтала и вот свершилось! Все формальности решились на удивление быстро, и вот девушка уже в аэропорту у стойки регистрации.

Беда пришла нежданно. При регистрации Анна узнает, что не может вылететь, так как у нее есть неоплаченное исполнительное производство на сумму 516932,10 руб.

Оказалось, что задолженность по кредиту была Ольгина, о которой она, уехав, благополучно «забыла». Нового адреса никто не знал и поэтому приставы предъявили требование к погашению задолженности к поручителю, то есть Анне.

Испорченный отпуск, понесенные убытки по пропавшей путевке и сама задолженность — вот итог Аниной доброты.

Помните! Поручитель отвечает по кредиту наравне с заемщиком. Не забывайте держать на контроле состояние задолженности даже по кредитам, по которым вы поручитель.

Что делать, если не можешь платить кредит

Опускать руки и отчаиваться нельзя. Есть несколько способов, помогающих избежать серьезных последствий неуплаты ссуды:

  • подать заявление о реструктуризации займа;
  • попросить у банка отсрочки на определенный период времени;
  • переоформить невыгодный займ на более удобных условиях в другом банковском учреждении;
  • воспользоваться услугой перекредитования;
  • объявить банкротство, в результате чего происходит аннулирование долга;
  • переложить обязательства на компанию-страховщика (если кредит застрахованный).

Еще один способ не платить кредит – поменять номер телефона и адрес проживания, скрываться от кредитно-финансовой организации. Этот способ незаконный, поэтому часто приводит к уголовной ответственности и конфискации имущества в счет компенсации всей суммы долга. Банк сначала разыскивает должника самостоятельно, затем прибегает к услугам коллекторов или привлекает к решению проблемы прокуратуру, приставов, которые имеют право описывать имущество клиента, конфисковать вещи и реализовывать их в принудительном порядке.

Фото 1

Этап 3. Hard-collection

На стадии Hard-collection представители кредитора будут настойчиво искать встречи с неплательщиком. Обычно этот период охватывает 30-90 дней после возникновения просрочки.

Если задолженность не погашена и от заемщика нет инициативы для решения вопроса, то банк начинает действовать более жестко. Он может делать это самостоятельно или передать задолженность коллекторской организации. Заемщик может столкнуться со следующими их действиями:

  • Звонки станут очень частыми. Звонить могут и в ночное время, чтобы причинить психологический дискомфорт должнику.
  • О долге могут узнать соседи, так как в районе проживания заемщика могут появиться объявления. Эти действия незаконны, так как кредитор разглашает информацию третьим лицам.
  • Представители банка или коллектора будут делать регулярные «визиты вежливости» заемщику. Иногда они делают вид, что описывают имущество с целью его реализации и погашения задолженности. Делать это они не имеют права.
  • Встречи и звонки будут направлены не только непосредственно на заемщика, но и на членов его семьи. Звонить также будут на работу, так что необходимо быть готовым к тому, что коллектив узнает о проблемах с кредиторами.

Получить кредитные каникулы или реструктуризацию на этом этапе сложней. Заемщик должен предоставить в банк весомые доказательства того, что ситуация возникла по независящим от него причинам, а также рассказать об ожидаемых источниках денежных средств для погашения долга.

Взять кредит в другом месте на этом этапе практически невозможно: кредитная история будет уже изрядно испорчена. Займ можно получить только у частных лиц или в микрофинансовых организациях под большие проценты. Но такой способ решения ситуации обычно приводит только к увеличению долговой ямы.

Одним из этапов Hard-collection является выставление претензии должнику, что является начальным (подготовительным) этапом взыскания кредита через суд. В претензии будет указана сумма кредита, начисленные, но неуплаченные проценты и штрафные санкции за нарушения кредитного договора. Размер иска не может превышать сумму, которая была указана в претензии. В ней также будет указана окончательная дата добровольного погашения задолженности. Если погашение не производится, кредитор имеет право подать иск в суд.

Также банк может пойти другим путем и продать задолженность коллекторской компании. Он имеет право на это только при условии информирования задолжника о продаже.

Как повлиять на лояльность банка?

Если возникновение больших долгов связано с определенными ситуациями, обязательно соберите соответствующие справки. Например, если вы или ваши близкие сильно заболели, это могут быть больничные листы. Если вы потеряли работу, или вам сократили зарплату, принесите трудовую и справку о доходах.

При наличии документов, подтверждающих ваше тяжелое положение, у вас есть все шансы, что банк поможет вам справиться с проблемой.

к оглавлению

Законные способы не платить по кредиту

Есть несколько законных способов не платить по кредиту, воспользоваться которыми советуют абсолютное большинство юристов и финансовых консультантов. О них и поговорим.

Проводим процедуру оформления банкротства

С 2015 году в России у всех физических лиц появилась возможность доказать свою неплатежеспособность путем проведения процедуры оформления банкротства через арбитражный суд. Хотя судебная практика по этому вопросу только вырабатывается, многие люди уже обратились за такой помощью и доказали отсутствие возможностей погасить кредит или кредиты. Чтобы человека признали банкротом, важно, чтобы общая сумма его долга превышала полмиллиона рублей.

При положительном решении суда все имущество гражданина подлежит продаже. Все вырученные средства идут на выплату компенсации кредиторам, которые предъявили к заемщику денежные претензии. По окончании процедуры все долги, независимо от их суммы, аннулируются, таким образом, признанное банкротом лицо освобождается от обязательств оплачивать кредиты, в том числе и те, что не были рассмотрены в судебном порядке.

Какие ограничения получает банкрот взамен:

  • в течение пяти лет гражданин не сможет взять заём ни в одном из финансовых учреждений, поскольку будет обязан предупреждать кредиторов о проведенной процедуре;
  • повторное аннулирование долгов становится невозможным в течение пяти лет;
  • обанкроченному гражданину в течение трех лет запрещается заниматься управленческой деятельностью в организациях и компаниях, оформленных как юридическое лицо.

Добиваемся реструктуризации долга

Во время рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве, суд может принять решение об активизации процедуры реструктуризации долга. В таком случае заёмщику назначают финансового управляющего, который получит возможность в течение трех лет оспаривать все сделки физического лица без начисления штрафов и пени за просрочки, вести переговоры с кредиторами.

Добиться реструктуризации можно и во внесудебном порядке. Для этого заёмщику необходимо составить для банка письменную просьбу отсрочить платежи по кредиту или провести реструктуризацию долга. Поводом для такого обращения могут быть любые возникшие материальные трудности, к примеру, если человек потерял работу и не имеет дополнительных источников дохода. Подтвердить причину пересмотра нужно документально. Банк может согласиться на пересмотр договора. При реструктуризации увеличивается срок кредитования и, соответственно, уменьшается сумма ежемесячного платежа (естественно, что суммарно размер процентов по кредиту вырастает и, в целом, еще больше ударяет по кошельку, зато процедура позволяет избежать начисления штрафов и пени). При отсрочке платежа заёмщик не оплачивает тело кредита, а только погашает набежавшие проценты. Оба этих варианта подходят только в том случае, если у заёмщика возникли кратковременные трудности с деньгами, и он уверен, что скоро у него появятся необходимые для осуществления всех платежей средства.

Если вы не знаете, как написать письмо в банк о невозможности платить кредит, реструктуризации долга и отсрочке платежа, то предлагаем ознакомиться с образцами данных документов:

Скачать Заявление о реструктуризации долга по кредиту (образец)

Скачать Письмо в банк об отсрочке платежа (образец)

Погашаем кредит через страховую компанию

Этот вариант будет действителен, если при составлении кредитного договора заёмщик оформлял страховку на случай появления материальных затруднений, связанных с утратой трудоспособности или работы. Если так и складываются обстоятельства, человек вправе обратиться в компанию с требованием погасить его задолженность в соответствии с условиями страховки.

Далеко не все страховые организации сразу соглашаются на выполнение требований. Однако не стоит опускать руки: нужно обратиться в суд, где при наличии всех доказательств, скорее всего, примут решение в пользу заёмщика.

В целях безопасности необходимо предварительно договориться с банком об отсрочке платежа, чтобы не копилась кредитная неустойка. Впрочем, требовать выплату неустойки, возникшей в период судебных разбирательств, можно и с компании-страховщика.

Оспариваем положения кредитного договора

В некоторых случаях гражданам удается избавиться от непосильных долгов оспариванием законности кредитного договора. Человеку необходимо подать иск в суд по месту регистрации заимодавца, мотивировав свое обращение тем, что при составлении договора были серьезно нарушены права заёмщика, а именно, что договор был заключен на крайне невыгодных для него условиях.

Подобный метод достаточно трудноисполним. Затевать судебные тяжбы стоит только после консультаций с профессиональным юристом и при уверенности, что правда на вашей стороне и подкреплена многочисленными фактами. В случае если судебное дело завершится не в пользу заёмщика, это грозит ему еще большими финансовыми трудностями.

Фото 2

Незаконные способы решения проблемы и возможные последствия

Если у человека нет денег на погашение займа, и он ничего не хочет делать, чтобы мирно решить проблему с финансово-кредитной организацией, тогда негативных последствий не избежать. Незаконные способы, к которым прибегают заемщики, чтобы не делать взносы по кредиту, следующие:

  • смена номера телефона, места проживания, персональных данных, данных паспорта;
  • игнорирование предупредительных писем от коллекторов и банков, непосещение судебных заседаний, нарушение предписаний кредитной организации;
  • продажа залогового имущества;
  • переоформление имущественных прав, депозитов, единовременных пособий на других лиц.

Если раньше банки часто прощали долги своим клиентам, то в связи со сложной экономической ситуацией они ужесточили условия работы с должниками. Люди, которые отказываются возвращать долги, привлекаются к уголовной и административной ответственности. Их имущество арестовывается и реализуется в принудительном порядке, а вырученные средства идут на погашение кредита.

Уголовное наказание за намеренное уклонение от погашения задолженности

Каждый заемщик, который своевременно не делает взносы в счет погашения долга, должен знать, что может понести за свои деяния ответственность, независимо от того, делал он это преднамеренно или нет. В статье 177 УК РФ указано, что за злостное уклонение от погашения задолженности по займу судебный орган вправе применить меру в виде лишения свободы на срок до 2 лет.

Коллекторские агентства и способы воздействия на неплательщика

Часто банки переуступают просроченные кредиты посреднику. В его лице выступает коллекторское агентство, задача которого – осуществление работы, направленной на возврат полученных заемных средств. Поскольку деятельность коллекторов до конца не определена и не урегулирована законодательно, единственное, что они могут делать – это оказывать давление на должника, прибегая к психологическим приемам, с целью подтолкнуть его полностью или частично закрыть займ.

Коллекторы давят не только на должника, но и на его родственников, близких – супруга/супруги, брата/сестры, отца/матери без ограничений. Последние обязаны знать, что могут защитить свои интересы. Имущество родственников подлежит аресту, может описываться и принудительно продаваться только, когда собственники не могут доказать, что все описанные вещи приобретены за личные средства. Если возникают проблемы с агентствами по «выбиванию» долгов, единственное правильное решение – обратиться за помощью к антиколлекторскому учреждению. Стоимость их услуг невысокая.

Фото 3

Банковская служба взыскания

Служба взыскания банка вступает в дело, когда задолженность еще не достигла серьезных размеров. Сотрудники службы стремятся вернуть клиента в установленный график платежей.

Если у вас значительный долг и вы понимаете, что в ближайшем будущем у вас не будет возможности его погашать, незамедлительно проинформируйте о своей ситуации банк. Не следует усложнять себе положение, меняя номера телефонов, избегая общения и встречи с представителями банка.

Помните, что банк, как и вы, заинтересован в вашем выходе из просрочки. Всегда ведите с ним диалог, и организация пойдет вам навстречу, поскольку ее репутация портится из-за большого количества проблемных договоров.

Банк может предложить несколько выходов из сложившейся ситуации.

  1. Реструктуризация кредита. Ваш долг растягивается на продолжительный срок, что снижает сумму платежа, уплачиваемого каждый месяц. Есть возможность того, что штрафы за допущенные просрочки спишутся полностью или частично.
  2. Кредитные каникулы. Данный вариант рекомендуется, когда задолженность превышает вашу зарплату. Банк полностью или частично заморозит график установленных платежей. Продолжительность кредитных каникул составляет от 3 месяцев до полугода и зависит от вашей ситуации.
  3. Льготный период. В течение его срока 2-3 месяца вы будете выплачивать только тело кредита или только проценты.
  4. Перенос даты платежа. Если в вашей компании дата выдачи заработной платы изменилась, то дату платежа могут перенести на несколько суток.

Читайте нашу статью: «Что будет, если не платить кредит?»

Фото 4

Чем грозит заемщику задолженность по кредиту

Если должник не погашает тело основного долга и проценты по займу по графику, который ранее утвердило финансово-кредитное учреждение, он сначала получает устное, затем письменное предупреждение, в котором указаны возможные последствия неуплаты и штрафы. С заемщиком постоянно связывается по телефону квалифицированный сотрудник и напоминает о задолженности, предлагает ему посетить отделение, чтобы найти подходящие пути решения возникшего вопроса.

Если заемщик-должник регулярно погашает хотя бы небольшую сумму ежемесячных процентов по ссуде, финансовая организация мониторит его дело, не спешит передавать на рассмотрение в суд. Когда обстоятельство, из-за которого у клиента не получается вовремя делать выплаты по займу и выполнять свои обязательства перед кредитором, уважительное – потеря дееспособности, внезапное увольнение с места работы, необходимость в срочной дорогостоящей операции, и есть доказательства этого, то банк идет навстречу человеку, предоставляя кредитные каникулы.

Рассчитывать на рассрочку по займу могут лица с идеальной репутацией, постоянные клиенты, которые преждевременно направили обращение с просьбой предоставить им каникулы по причине ухудшения платежеспособности. Руководство банка собирает заседание и принимает решение относительно клиента. Если ему удается доказать, что в ближайшем будущем финансовое положение улучшится, заработок повысится, а семейный бюджет позволит своевременно оплачивать ипотеку за квартиру, потребительский кредит или займ на автомобиль, то вопрос решается во внесудебном порядке.

Штрафные санкции и пени

В договоре указываются не только все условия предоставления ссуды, но и возможные последствия, которые будут, если не платить кредит банку своевременно. Размеры штрафных санкций, пени фиксированные. Они не могут пересматриваться финансовой организацией в одностороннем порядке. Их начисление осуществляется со следующего дня после окончания платежного периода, если обязательный ежемесячный платеж не внесен, а проценты по займу не погашены. Размеры пени и штрафных санкций у каждого банка разные.

Передача информации в БКИ

Первая обязанность банка, предусмотренная действующим законодательством – предоставить дело заемщика на хранение Бюро кредитных историй. Передавая данные, финансово-кредитные организации обеспечивают процесс обмена информацией с другими участниками рынка. Дела хранятся в БКИ на протяжении 10 лет с момента их последнего изменения. Информацию об обновлении кредитных историй финансовое учреждение обязуется передавать на протяжении 5 рабочих дней. Под изменениями в кредитной истории понимают разные события – регулярные платежи, просрочки.

Судебное разбирательство

Если человек принимает решение не платить по кредиту, он обязан подготовиться не только к постоянной атаке банковских работников, штрафам, пене, но и другим, более серьезным проблемам. Инициирование судебного разбирательства – дело рук кредитной организации. Она направляет иск в уполномоченный орган и получает отказ в очень редких случаях. Судебный процесс может происходить и без участия должника. Прежде чем подать в суд, кредитное учреждение пытается урегулировать вопрос в досудебном порядке. Решение суда должник может оспорить.

Банки имеют право обращаться за помощью в суд, если срок просрочки по кредиту составляет 2-3 недели. Зачастую, они обращаются в исполнительный орган при задержке оплаты на 3 месяца. Такая позиция легко объясняется, кредитор пытается любыми путями вернуть свои деньги, ему неважно, какую сумму задолжал клиент, и что судебные издержки могут превышать общий размер долга. Основная цель кредитного учреждения – создать прецедент, выиграть дело, показать другим заемщикам, что оно вернет свои средства.

  • Как вернуть страховку после погашения кредита досрочно и в срок - порядок оформления и пакет документов
  • Кредиты с просрочками и плохой кредитной историей в 2019 году: как взять заем
  • Как объявить себя банкротом

Еще одна причина инициирования судебного разбирательства банками – невозможность списания просроченного долга без соответствующего судебного решения. Согласно действующему законодательству, кредиторы вправе обращаться за взысканием задолженностей только на протяжении трех лет после ее возникновения, поэтому не затягивают с этим вопросам и быстро подают иски.

Переуступка долга коллекторам

Если кредитор не имеет времени, возможностей и желания самостоятельно решать проблему с недобросовестным заемщиком, он может передать долг посреднику. Этот метод взыскания задолженности намного эффективнее, чем судебное разбирательство. Прибегнуть к нему банк вправе в рамках одного из двух договоров:

  • выкуп долга в рамках договора цессии – уступки права требования;
  • привлечение коллекторов в качестве посредников, которые помогают финансовому учреждению выбивать задолженность.

В зависимости от выбранного варианта определяется порядок взаимодействия всех сторон, участвующих в проблемной ситуации. Если коллектор выступает в качестве посредника, кредитором по-прежнему остается банк, и должник обязуется возмещать долг на его счет. При условии перепродажи долга меняется кредитор, но условия договора, сумма долга и размер процентов остаются прежними.

Фото 5

Как проверить наличие задолженности по кредиту — 4 проверенных способа

Есть множество способов узнать о наличии задолженности по кредиту и ее размере.

Я предлагаю ознакомиться с четырьмя наиболее точными и надежными.

Способ 1. Обращение напрямую к кредитору

Самый простой способ — обратиться напрямую в банк. На первый взгляд, такой шаг может показаться излишним, так как на руках заемщика всегда есть график платежей, где прописан остаток на дату платежа.

Но дело в том, что:

  1. Этот остаток будет соответствовать фактическому лишь в том случае, если заемщик производит оплату ежемесячных кредитных платежей строго в дату, указанную в графике, и ровно в той сумме, какая прописана там же. На практике так бывает не всегда. Очень часто заемщики делают платежи в больших суммах, для того, чтобы быстрее рассчитаться по кредиту. Да и дата платежа не всегда совпадает с графиком. Один день раньше-позже — частое явление.
  2. Даже если заемщик оплачивает все строго по графику, остаток может ему не соответствовать, так как банк вправе из суммы платежа списать, например, штраф, о котором вы даже не знали.

Пример

Мария имела кредит в Сбербанке и была уверена, что никаких проблем с платежами у нее нет.

Однако когда Маша захотела перекредитоваться в другом банке и запросила в Сбербанке справку об остатке долга, она была крайне удивлена не столько суммой задолженности, сколько наличием просрочек и пеней.

На самом деле все объяснимо. Почти год назад Мария, находясь в отпуске, задержала на три дня платеж по кредиту. Приехав домой, она сразу же внесла необходимую сумму ежемесячного платежа и успокоилась, решив, что проблема исчерпана.

Однако девушка видимо невнимательно читала кредитный договор и упустила тот момент, что в случае несвоевременного поступления денежных средств, банк начисляет единовременный штраф 300 руб. Причем штраф оплачивается из суммы поступившего платежа в первую очередь и лишь оставшиеся сумма идет на кредитные платежи.

Естественно, что на погашения основного долга по кредиту поступила сумма на 300 руб. меньше, а так как Мария об этом не знала, то продолжала платить строго по графику.

И каждый раз у нее из суммы вновь внесенного платежа 300 руб. уходило на перекрытие предыдущей недоплаты по кредиту, а в текущем платеже опять образовывалась брешь. И так из месяца в месяц. Кроме того, на эти недоплаты ежемесячно начислялись пени.

Уверена, что этот пример убедил вас, уважаемые читатели, что в банк-кредитор нужно обращаться почаще, чтобы узнавать о фактическом положении ваших кредитных дел.

Способ 2. Проверка через бюро кредитных историй

Первые бюро кредитных историй начали появляться в России в далеком 2006 после вступления в силу закона «О кредитных историях». Сейчас в России действует более 30 подобных бюро, в которых накоплено более 30 млн кредитных историй граждан РФ.

Каждый россиянин может по своей инициативе один раз в год бесплатно проверить свою кредитную историю. Для этого необходимо лично с паспортом обратиться в то бюро, где она размещена, либо направить официальный запрос, заверенный нотариусом. Срок исполнения запроса 10 дней.

Чтобы определить место размещения конкретной кредитной истории, необходимо знать ее код, который присваивает банк. Если у вас несколько кредитов, то и кодов будет несколько.

Если вы не знаете, где искать свою кредитную историю, можно направить запрос через банк, любое бюро кредитных историй (БКИ) или самостоятельно в Центральный каталог кредитных историй при Банке России. Стоить это будет порядка 500 руб.

Кроме того, у некоторых бюро появилась платная услуга по предоставлению таких сведений. В общем, вариантов несколько, выбирать вам!

Получив сведения и сверив их с вашими фактическими данными, в случае обнаружения каких-либо расхождений вы можете обратиться в БКИ с заявлением о перепроверке своей кредитной истории с учетом представленных вами сведений. Для экономии времени вы можете воспользоваться перечнем БКИ.

БКИ обязаны принять заявление, перепроверить данные и в 30-дневный срок либо подтвердить их и внести изменения, либо представить мотивированный отказ.

Спешу вас предостеречь! Не пользуйтесь услугами непроверенных кредитных посредников, которые обещают вам чудесным образом подчистить кредитную историю по своим каналам. Практически в 100% случаев это мошенники.

Такие услуги лучше заказывать в официально зарегистрированных антиколлекторских фирмах с безупречной репутацией.

Способ 3. На сайте судебных приставов

Свою задолженность заемщик может узнать и на сайтах судебных приставов (например ). Для этого необходимо в разделе «Банк данных исполнительных производств» в онлайн-режиме заполнить предлагаемую форму. Пример ее заполнения представлен на рисунке ниже.

Если на вас нет исполнительных производств, то на экране появится надпись: «По вашему запросу ничего не найдено», в противном случае на экране будет представлен список со всеми вашими долгами, которые находятся в производстве у судебных приставов.

В списке имеются следующие данные:

  • ФИО судебного пристава, ведущего это дело;
  • адрес службы судебных приставов;
  • номер и дата возбуждения исполнительного производства;
  • реквизиты исполнительного документа (вид, дата, номер);
  • предмет исполнения;
  • сумма непогашенной задолженности.

Как правило, таким способом можно узнать о долгосрочной задолженности (просрочка около года).

Способ 4. С помощью банкомата или терминала

Еще один распространенный способ узнать свой кредитный долг — это воспользоваться банкоматом или терминалом.

При использовании для этих целей банкомата вы вставляете в него свою банковскую карту и в одном из разделов запрашиваете выписку по вашему кредитному счету.

Использовать терминал для получения подобных сведений можно либо с помощью банковской карты, «привязанной» к вашему кредитному договору (алгоритм аналогичен получению выписки с банкомата), либо с помощью уникальных данных, которые вам необходимо ввести в запрашиваемые ячейки в меню на экране устройства.

Вопросы и ответы

Я в декретном отпуске и мне выплачивают копейки по уходу за ребенком. И не могу теперь выплачивать кредиты. Я в гражданском браке,но муж только устроился на работу и зарплату получает пока маленькую. Постоянно просить в долг у кого-то я тоже не могу.

Сходила в банк и хотела написать отсрочку о платежах. Я наслышана, что банк должен предоставить отсрочку платежа. Но там мне ответили,что такой услуги у них нет.

Что мне делать с невозможностью платить кредит и долгами банку?

Оксана.

Эксперт:

Оксана.

Необходимо письменно сообщить банку о
невозможности оплачивать кредит согласно графику платежей и попросить банк
реструктурировать задолженность. При этом обязательно предъявление
документальных подтверждений причин, по которым вы не имеете возможности продолжать
выплаты по кредиту в прежнем объеме. Это может быть справка с работы о снижении
заработка (форма 2-НДФЛ), справка из центра занятости о постановке на учет в
качестве безработного, трудовая книжка с записью об увольнении, копии приказов,
квитанции, документы, подтверждающие состояние здоровья, — все документы будут
тщательно проверены соответствующими службами банка.

Скрываться, не брать трубку телефона и
ничего не предпринимать для решения проблемы – в данном случае «себе дороже»,
от штрафов это не спасет, они будут нарастать как снежный ком, увеличивая сумму
долга, и по ним все равно придется расплатиться. Ни в коем случае не
прекращайте платить совсем – вносите хоть какую-то сумму ежемесячно, это
подтвердит ваше намерение вернуть кредит банку и, возможно, поможет избежать
судебных разбирательств. Почему это важно? Если заемщик полностью отказывается
погашать долг, и сумма задолженности по кредиту превысит 250 тысяч рублей, это
может быть расценено судом как злостное уклонение, за что законодательство
предусматривает штраф в размере до двухсот тысяч рублей либо лишение свободы
сроком на срок до двух лет.

Вполне возможно, что банк пойдет
навстречу и предложит новые условия возврата кредита: отменит часть штрафов,
пересмотрит размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования,
разрешит отсрочку выплаты основного долга или долга вместе с процентами. Если
рядовые сотрудники банка отказывают, добивайтесь встречи с отделами по работе с
просроченной задолженностью, с начальниками отделов кредитования, обращайтесь с
просьбой о содействии к руководству филиала банка. Больше шансов на
положительное решение у заемщиков, которые до наступления просроченного платежа
сообщили банку о возникших затруднениях, предоставили документы, подтверждающие
невозможность выплат по кредиту в прежнем объеме, при этом заемщик имеет свой
четкий план выхода из затруднительной финансовой ситуации. Возможно, имеется
имущество, которое можно заложить или продать для погашения долга: автомобиль,
гараж, дача — захватите с собой свидетельство о праве собственности на
недвижимость, свидетельство о регистрации автомобиля, паспорта дорогой бытовой
техники.

Если вы успеете провести переговоры с
банком и добиться реструктуризации кредита до того, как появится первая
задолженность, то вы избежите начисления пени.

Очень важно внимательно изучить условия
своего кредитного договора. Этот документ предусматривает не только перечень и
размер штрафных санкций, применяемых к заемщику, в случае неисполнения им
обязательств по погашению кредита, но и перечень случаев, при наступлении
которых банк имеет право потребовать от заемщика досрочного погашения кредита,
а в случае неисполнения последним данного требования – обратиться в суд с
требованием об обращении взыскания на заложенное имущество.

Если банк не согласен на изменение
условий по кредиту, а кредит выдавался под залог, например, ценных бумаг или
автомобиля, банк может продать предмет залога и погасить долги заемщика. Чтобы
реализовать такое решение, банку нужно обращаться в суд.

В любом случае, когда просрочка или
сумма задолженности достигает предела, определенного конкретным договором банка
с заемщиком, банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита в полном
объеме. Здесь возможно два варианта развития событий: банк может обратиться в
коллекторское агентство, либо напрямую в суд.

Правила предписывают банку-кредитору
резервировать определенную сумму на выданные кредиты. По качественным кредитам,
погашаемым без просрочек, максимальный резерв составляет до 15% от суммы
выданного кредита. Как только кредит попадает в разряд проблемных, т.е по нему
допускаются просроченные платежи, банк обязан зарезервировать уже от 50 до 100%
от выданной суммы. Естественно, банку не выгодно терять свою прибыль, выводя из
оборота эти суммы. Передача долга коллекторскому агентству, которое своими
силами будет заниматься взысканием долгов с должника, позволяет банку
отчитаться перед Центральным Банком, что на его балансе больше нет плохого
кредита.

Все мы наслышаны о работе коллекторских
агентств. В большинстве случаев применяются меры психологического давления:
звонки на домашний телефон поздно вечером и рано утром, информирование
начальства и сослуживцев на работе, давление на родственников и друзей. Итогом
работы коллекторского агентства также может стать обращение в суд.

Независимо от того, кто инициировал
обращение в суд – банк или коллекторское агентство, если вынесено решение о
досрочном погашении кредита, а у заемщика нет на это средств, то по решению
суда взыскание может быть обращено на имущество должника. Принудительно
взыскивать долги с граждан имеют право только судебные приставы. Они вправе
описать и арестовать имущество должника, затем изъятые вещи передаются на
реализацию, а из выручки погашается долг перед банком. При этом существует перечень
имущества, на которое взыскание не может быть обращено ни при каких
обстоятельствах.

Так, согласно ст. 446
Гражданско-процессуального Кодекса РФ, взыскание по исполнительным документам
не может быть обращено на принадлежащее должнику на праве собственности жилое
помещение (или его часть), если для гражданина-должника и совместно проживающих
членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания
помещением (исключение – указанная недвижимость является предметом ипотеки, в этом
случае на него может быть обращено взыскание, в соответствии с
законодательством об ипотеке). Взыскание по исполнительным документам также не
может быть обращено на предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи
индивидуального пользования (одежду, обувь и другие), за исключением
драгоценностей и других предметов роскоши, на имущество, необходимое для
профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов,
стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров
оплаты труда.

Вполне возможен и такой вариант развития
событий, когда по решению суда из зарплаты должника будут ежемесячно удерживать
платежи по кредиту. Общий размер всех удержаний при каждой выплате заработной
платы не может превышать 20%, а в случаях, предусмотренных федеральными
законами — 50% заработной платы, причитающейся работнику. При удержании по
нескольким исполнительным документам за работником должно быть сохранено 50%
заработной платы (ст. 138 Трудового кодекса РФ), при этом нужно помнить, что
это касается только официального дохода.

Если при получении кредита заемщик
умолчал о наличии других кредитов или была предъявлена поддельная справка о
размере зарплаты, эти действия могут быть квалифицированы как мошенничество
(согласно ст.159 Уголовного кодекса). Последствия судебного решения могут быть
достаточно серьезными, поэтому, если подан иск и сумма кредита велика, стоит
нанять адвоката (конечно, при условии, что есть средства на оплату его услуг).
Или хотя бы обратиться к юристу для консультации и анализа слабых сторон
кредитного договора.

Эксперт:

Я наслышана, что банк должен предоставить отсрочку платежа.

«пересмотр» условий, реструктуризация — право, не обязанность кредитора (банка); попробуйте обратиться к кредитору еще раз, но только не с устной просьбой, а с письменным заявлением (соответственно,  и ответить просите   в письменной форме (в суде копии таких документов будут «не лишними)).

Если кредитор «на уступки не пойдет», откажет в реструктуризации,- остается ожидать обращения в суд; в суде вправе заявить ходатайство об уменьшении «накрученной» кредитором неустойки (ст.333 Гражданского кодекса РФ).

+

После вынесения судебного решения можно будет написать заявление об отсрочке/рассрочке исполнения судебного акта (ст.203 Гражданского процессуального кодекса):

1.Суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения

с уважением,

Елена

Источники

Использованные источники информации.

  • https://hiterbober.ru/legal-assistance/zadolzhennost-po-kreditu.html
  • https://sovets.net/16916-chto-delat-esli-nechem-platit-kredit.html
  • https://law03.ru/finance/article/chto-byvaet-s-dolzhnikami-po-kreditu
  • https://finansy.name/kredity/bolshoj-denezhnyj-dolg.html
  • https://law03.ru/finance/article/nechem-platit-za-kredity
  • https://investpad.ru/banking-service/chto-delat-esli-dolgi-po-kreditam/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий