Что лучше кредитная карта или кредит наличными

 

Что лучше выбрать - кредитную карту или потребительский кредит наличными. Преимущества каждого из предложений для заемщиков. Кредитные карты или потребительский кредит: что выгоднее. Вся подробная информация в статье на портале Кредитс.ру

Что нужно учитывать при выборе кредитного продукта

Приняв решение обратиться за кредитными ресурсами в банк, необходимо учитывать ряд условий, на которых они предоставляются.

Условия кредитования

Если говорить о максимальной сумме кредитования, то больше она будет, если воспользоваться потребительским кредитом. Да и предоставляется он на более продолжительный срок. Срок пользования заёмными средствами с карты ограничивается её сроком действия. А выпускаются они чаще всего на три года.

Также нужно обратить внимание на список требований, предъявляемых к заёмщикам, а также на перечень необходимых документов. Для получения карты может быть достаточно только паспорта, а вот для заявки на потребительский кредит наличными, скорее всего, придётся запастись и дополнительными документами и бумагами, в частности, подтверждающими доход клиента и его трудоустройство. Да и требования к заёмщику для оформления кредита могут быть более строгими.

Понятно, что при получении кредитки средства перечисляются только на неё. А вот кредит можно получить разными способами. Можно взять наличные в кассе, а можно сразу указать реквизиты для перечисления, особенно если кредит берётся на приобретение определённой вещи. Также делается и при оформлении потребительского займа в торговой точке. В этом случае заёмщик на руки ничего не получает, а средства сразу же перечисляются продавцу.

График платежей

По обычному кредиту устанавливается график платежей, когда в определённую дату нужно внести фиксированную сумму. Рассчитываться график может по-разному: существует дифференцированные и аннуитетные платежи. В первом случае размер платежа будет изменяться каждый месяц. Вся сумма займа делится на равные части по количеству месяцев. Каждый раз нужно оплатить эту часть и начисленные на указанную в графике дату проценты. С течением времени ежемесячный платёж становится меньше: поскольку кредит постепенно погашается, то и проценты начисляются на меньший остаток.

В случае же аннуитетного платежа каждый месяц нужно вносить одну и ту же сумму. Но её состав изменяется. В начале действия кредитного договора платёж состоит в основном из процентов, а от самого кредита погашается лишь небольшая часть. Постепенно основная задолженность погашается, и заёмщик уплачивает меньше процентов. Чаще всего используется именно такая схема расчётов.

По кредитной карте также устанавливается дата, когда клиент должен внести очередной платёж. Но здесь принцип расчёта взноса иной. Учитывается та сумму, которую он потратил в предыдущих периодах, т.е. не весь предоставленный возобновляемый кредитный лимит, а лишь на израсходованную его часть. Минимальный платёж определяется как процент от этой суммы. Обычно он составляет 3-5%.

Дополнительные расходы

Такие расходы могут возникать в обоих случаях. Но при пользовании кредитом они меньше. Как правило, не взимается плата за выдачу денежных средств, а ежемесячная плата за обслуживание ссудного счёта невысока. По кредитной же карте расходы ощутимее: плата может взиматься не только за выпуск и выдачу карты, но и ежегодно за её обслуживание. Причём суммы здесь нередко выражаются четырёхзначными суммами. Конечно, существуют такие кредитки, где подобные расходы не предусмотрены. Также можно найти предложение, когда заёмщик освобождается от платы за годовое обслуживание карты взамен на выполнение определённых условий. Например, в случае, когда он потратит за предыдущий год больше определённой суммы, ежегодная оплата с него взиматься не будет. Поэтому необходимо обратить внимание на данное условие, знакомясь с условиями обслуживания карты.

Безопасность заёмных средств

Кредит можно получить разными способами, в том числе и наличными. Тогда сохранность денежных средств зависит исключительно от самого заёмщика. Что же касается кредитки, то здесь обязательно соблюдение ряд мер безопасности:

  • карту следует хранить в недоступном для других месте;
  • пин-код нельзя никому сообщать, а при вводе его в банкомате следует прикрывать клавиатуру от посторонних взглядов. И ни в коем случае не надо произносить код вслух, особенно в присутствии посторонних;
  • нельзя выпускать карту из поля своего зрения, передавать в руки другим людям. Исключение могут составлять лишь продавцы и кассиры, но они вводят карту терминал на глазах у покупателя, а устройства для ввода пин-кода устроены так, что продавец его не видит.

Также нужно правильно пользоваться банкоматом при снятии наличных. Эти устройства защищают пластик от несанкционированного копирования информация. В том числе процесс движения карты в банкомат и обратно запрограммирован таким образом, чтобы избежать этого. Нельзя резко толкать карту в терминал или банкомат или с усилием её оттуда выдёргивать.

Осуществляя покупки в интернете также нужно не забывать о таких основных правилах:

  • в этом случае не нужно водить пин-код, указывать номер счёта или кодовое слово. Потребуется только номер карты и код безопасности. Иногда могут попросить ввести срок действия;
  • лучше пользоваться известными и проведёнными интернет-площадками для покупок;
  • необходимо установить антивирусную программу и регулярно её обновлять.

Но можно позаботиться о безопасности денежных средств и самому. Так, у держателей карт есть возможность установить определённые ограничения, например, по максимальной сумме расхода, странам, где можно расплатиться кредиткой. Ну и вполне разумным решением будет подключение услуги СМС-информирования. Тогда после каждой покупки будет приходить сообщение о сумме платежа и месте его осуществления.

Кредитная карта или кредит наличными: что выгоднее?

Чтобы выяснить, какой вид кредитования более выгодный, я отправился сначала в Хоум Кредит Банк и узнал, что мне могут предложить. Меня интересовал кредит наличными или карта на 300 000 рублей (срок кредитования – 2 года).

Первый вариант – кредит наличными в ХКФ Банке «Большие деньги»

Кредит выдается под 19,9% (аннуитетный график) на срок до 5 лет и в сумме до 500 тысяч рублей. Страховка не обязательна, комиссий нет, равно как и поручительства.

Для получения кредита справка о доходах не требуется. Нужны:

  • паспорт;
  • военный билет;
  • на выбор: водительское удостоверение, пенсионное удостоверение, загранпаспорт, СНИЛС;
  • на выбор: выписка по дебетовому счету клиента за последние 6 месяцев, ПТС, свидетельство о регистрации ТС, полис КАСКО, загранпаспорт со штампами паспортного контроля, свидетельство государственной регистрации права собственности на недвижимость, полис ДМС.

Средства могут быть выданы наличными, перечислены на карточный и на текущий счет. Погашать ссуду можно в кассе, через банкомат, терминал банка, по безналичному расчету, в отделениях почты России и с помощью электронных платежных систем.

Второй вариант - кредитная карта Хоум Кредит Банка «Польза»

Также я поинтересовался кредитными картами. У банка их 6: «Польза», «Польза Light», «Быстрые покупки» (Light и Стандарт), «CashBack Лайт» и «». По продуктам Light максимальный лимит кредитования составляет 10 000 рублей, «iGlobe»- карта для туристов, поэтому свой выбор я остановил на карте MasterCard Standard «Польза» с бонусной программой.

Условия кредитования:

  • Ставка - 29,9%.
  • Кредитный лимит до 500 000 рублей.
  • Лимит: в банкомате по именной карте можно снять 30 000 рублей в день.
  • Льготный период - 51 день (только для безналичных операций).
  • Плата за выпуск — не взимается, плата за обслуживания — 0 / 1 788 руб. (0 – если остаток долга по карте на конец года меньше 500 рублей).
  • Плата за смс-информирование – 600 рублей в год.
  • Плата за выдачу наличных в банкоматах (и своих, и чужих) - 349 руб.
  • Минимальный ежемесячный платеж – 5% от суммы кредита, минимум 500 рублей.
  • Бонусная программа: от 2 до 4% от стоимости любых покупок, оплаченных по карте, возвращается на счет в виде баллов, которые можно использовать для получения скидок у компаний-партнеров банка.

Пакет документов в банке для получения карты и кредита наличными одинаковый, но вместо выписки по счету и других документов, косвенно подтверждающих доход, можно предоставить справку по форме банка или по форме 2-НДФЛ.

После ХКФ Банка, не став подавать заявления, я отправился в Ренессанс Кредит.

Третий вариант: «Кредит наличными» банка Ренессанс Кредит

В банке Ренессанс Кредит есть несколько программ кредитования, но меня заинтересовала базовая – «Кредит наличными». Ставка варьируется в пределах от 15,9 до 62,9% годовых (аннуитетный график) на срок до 4 лет и в сумме до 500 тысяч рублей. Страховка не обязательна, поручительства нет, но взимается комиссия в размере 0,5% при погашении кредита через кассу банка.

Перечень документов для получения кредита меньше, чем в ХКФ Банке:

  • Паспорт.
  • Документ на выбор: загранпаспорт; водительские права; именная банковская карта; диплом о среднем специальном или высшем образовании; свидетельство о постановке на налоговый учет.

Справка о доходах не требуется, главное, чтобы доход был выше 10 000 рублей и стаж на последнем месте работы больше 4-х месяцев. Средства могут быть выданы наличными или на карточный счет с бесплатным годовым обслуживанием и снятием наличных в банкоматах Ренессанс Кредит. Погашать кредит можно через кассу (это платная услуга), в платежных терминалах, по безналичному расчету, в салонах связи, отделениях почты России, с помощью электронных платежных систем.

Четвертый вариант: «Прозрачная» кредитная карта Ренессанс Кредит

Банк предлагает на выбор 2 кредитки– «Кукурузу» (партнерская программа с магазинами Евросеть) и «Прозрачную», я выбрал MasterCard Standard «Прозрачная».

Условия кредитования:

  • Ставка – 24 – 79% годовых.
  • Кредитный лимит до 300 000 рублей.
  • Лимит: в банкомате по именной карте можно снять до 500 000 рублей в день.
  • Льготный период - 55 дней (только для безналичных операций).
  • Плата за выпуск — не взимается, плата за обслуживания — 0 /900 и 450/900 руб. – со второго года (устанавливается индивидуально, в зависимости от тарифного плана).
  • Плата за смс-информирование – 600 рублей в год.
  • Плата за выдачу наличных в банкоматах (и своих, и чужих) - 2,9% + 290 руб.
  • Минимальный ежемесячный платеж – 5% от суммы кредита, минимум 600 рублей.
  • Бонусная программа: от 1% (стандартное значение) до 20% (только в магазинах-партнерах) от стоимости любых покупок, оплаченных по карте, возвращается на счет в виде баллов.

Для получения карты нужен только паспорт.

Фото 1

Что в итоге выгоднее?

Выгода зависит от целей кредита. Потребительский подойдет, если необходимо оплатить определенный товар или услугу. Деньги получаем, тратим, и начинаем платить долг. Никаких проблем не появляется.

Кредит наличными удобен, если вы хотите большую сумму и потратить там, где невозможно оформить потребительский кредит.

Карточка же подойдет тем, кому необходимо пользоваться деньгами в течение некоторого времени. Платите за товары, услуги, возвращайте ежемесячный долг и снова платите за товары. Не забывайте о выгодах льготного периода.

Сравнение на старте: что выгоднее

Предварительный выбор в пользу кредита или карты чаще всего происходит еще до визита в банк. На него влияют, во-первых, личные обстоятельства и предпочтения потенциального заемщика. Во-вторых — Интернет дает возможность подробнейшим образом изучить все существующие на рынке предложения, не выходя из дома.

Исходя из анализа банковской практики, отмечает, что «на старте» карты и кредиты оцениваются пользователями по одним и тем же критериям:

  • процентная ставка;
  • срок возврата/условия погашения задолженности;
  • требования к заемщику/объем пакета документов;
  • размер кредита, т. е. суммы, которой можно располагать после завершения формальностей.

Что же показывает сравнение?

Процентные ставки. По кредитным картам процент выше (в среднем на 5–7%). Кроме того, процент взимается за каждое снятие наличных. Но можно сэкономить, если пользоваться льготным периодом.

Срок возврата/условия погашения. В среднем максимальный срок, на который можно получить потребительский кредит — 5 лет (60 месяцев), кредитная карта обычно выпускается на 1–3 года (12–36 месяцев).

Условия погашения задолженности похожи: выплаты производятся ежемесячно, и есть обязательная сумма. Но выплаты по кредиту банк безоговорочно забирает себе, а выплаты по кредитной карте заемщик может использовать опять — до тех пор, пока его карта действительна.

Требования к заемщику. Раньше оформить кредитную карту было несравнимо легче, чем получить кредит наличными. Если карту в основном выдавали по двум документам (паспорт и, например, загранпаспорт), то для кредита долгое время требовалась либо копия трудовой книжки, либо справка 2-НДФЛ, либо справка по форме банка, подтверждающая доход, а чаще - все вместе. В то же время банки с одинаковой неохотой давали кредиты и оформляли карты студентам и пенсионерам.

Теперь, в борьбе за клиентов, требования упростились настолько, что получить кредит до 50–100 000 рублей, или оформить карту со сходным лимитом, во многих банках можно с минимальным набором документов, и даже не за один день, а за 1–2 часа. Но процентная ставка при этом будет довольно высокой.

Простота получения кредита или кредитной карты нередко «компенсируется» повышенной процентной ставкой.

Размер кредита. Сумма, которую банк готов выдать единовременно в виде потребительского кредита, обычно выше, чем лимит по кредитной карте. Поэтому потребительский кредит предпочтительнее для тех, кто планирует оплатить очень дорогую покупку, услугу или событие (например, свадьбу). Но и кредитный лимит по карте может быть очень большим, особенно если заемщик имеет высокий доход и должным образом подтвердил его. Более того, если вы активно делаете покупки и аккуратно пополняете карту, причем вносите не меньше, чем тратите — банк с высокой вероятностью сам увеличит кредитный лимит.

Чем отличается кредит от кредитной карты — таблица сравнения

Для того чтобы сравнение между этими финансовыми продуктами было более наглядным, необходимо проанализировать условия их оформления в каком-либо крупном российском банке. Например, в Альфа-Банке картина следующая (для сравнения будут взяты потребительский кредит наличными на любые цели и карточка «100 дней без процентов»):

Фото 2

Потребительский кредит

Потребительский кредит называется так потому, что выдаётся клиентам на различные личные нужды и цели. Такой тип услуги предоставляется в каждом банке, торговом центре, туристической фирме и т.д., в целом там, где продаются товары или предоставляются услуги.

Процесс получения денег взаймы от банка основывается на таких принципах, как: прочность, платность и возвратность. Получается, что у любого долга есть срок, на протяжении которого его предстоит погасить. За такую услугу банк взимает процент с заёмщика.

Что же лучше – потребительский кредит или кредитная карта зависит от случая, далее подробно поговорим о сильных сторонах потребительского кредитования.

Преимущества

Что более выгодно: кредитная карта или же потребительский кредит? Для грамотного ответа на данный вопрос изучим плюсы потребительского кредитования:

  1. Установленная сумма средств. Вам известна доступная для вас сумма, и вы знаете размер ежемесячного платежа для погашения задолженности.
  2. Сниженная ставка по процентам.
  3. Нет платы за операции. Здесь только один процесс – это получение займа. Затем заёмщик самостоятельно решает, куда направить средства.
  4. Внушительная сумма. Чаще это до 300 тыс. рублей, но возможно получение наличными и до 1-3 миллионов.
  5. Защищённость от аферистов. Карта с низким уровнем защиты личных данных подвержена снятию средств мошенниками.

Недостатки

  1. Процент начисляется на все средства. Ставка активна после получения суммы.
  2. Установленный срок. Это как минус, так и плюс. За просрочку штраф, редко когда можно взять «кредитные каникулы».
  3. Воспользоваться повторно внесёнными деньгами нельзя.
  4. Усложнённое досрочное погашение. Банки говорят об обратном, так как для них быстрый возврат займа невыгодный.

Лучшие потребительские кредиты

Что же лучше: кредит или же кредитная карта? Далее пройдёмся по кредитке.

Недостатки потребительского кредита

  1. Процент за всю сумму. Ставка начинает действовать с момента выдачи на общую сумму. Независимо от того, сколько денег вы реально потратили. Даже если они лежат на депозите, проценты вы будете оплачивать полностью.
  2. Фиксированный срок. Взяли деньги на 2 года? Верните вовремя! Отсрочку дают некоторые банки, у которых есть опция «кредитные каникулы», но на 1-3 месяца. За просрочку начисляется штраф.
  3. Невозможность возобновления кредитной линии. Вы не сможете воспользоваться внесенными в счет погашения средствами.
  4. Сложное досрочное погашение. Банки убеждают в обратном, но ранний возврат денег им не выгоден. Ведь они потеряют проценты, которые вы могли бы им заплатить. Оформить досрочное погашение вы сможете только при личном посещении банка, что не очень удобно.

Сравнение в процессе использования: что удобнее

Если провести сравнение уже полученных кредитов и карт, находящихся в постоянном пользовании, появляются новые критерии оценки:

  • график платежей;
  • расходы по обслуживанию;
  • безопасность.

График платежей

Это все, что остается пользователю потребительского кредита, после того, как он потратил деньги. При разумной процентной ставке ежемесячный платеж может быть невелик и вполне по карману. Но многих потенциальных заемщиков приводит в уныние, что за покупку, сделанную под Новый Год в 2010 году, придется рассчитываться аж до сочинской Олимпиады… К тому же, пока вы не расплатились с одним кредитом, второй вам не дадут (по крайней мере, в том же банке).

Здесь у кредитной карты несомненное преимущество: вы можете гибко регулировать даты и размер очередного взноса. Если же вы полностью погасили кредитную линию, вам вообще не нужно беспокоиться о графике, пока вы снова не начнете пользоваться картой.

При этом необходимо помнить, что один раз в месяц определенную сумму все равно придется внести, и чем больше, тем лучше.

Расходы по обслуживанию

Все возможные расходы по потребительскому кредиту, как правило, включены в ежемесячный платеж, размер которого вы узнаете сразу. Эта сумма не меняется на всем протяжении погашения, так что вы успеваете к ней привыкнуть. А привычное тяготит меньше. Некоторые банки берут единовременную комиссию за выдачу кредита и комиссию за ведение счета.

Что нужно знать, если вы хотите взять потребительский кредит?

Обслуживание кредитной карты обходится дороже (как и обслуживание любой вещи, которой вы пользуетесь постоянно). И суммы могут меняться в зависимости от количества и содержания ваших операций по карте. Минимальный платеж рассчитывается, исходя из объема израсходованного кредитного лимита. Чем активнее вы пользовались картой, тем больше придется возмещать. Ну а если вы постоянно снимаете с карты наличные, готовьтесь к большим процентным переплатам.

Как машину необходимо заправлять бензином, так и кредитку нужно «заправлять» деньгами. При этом чем меньше заправляешь — тем дороже она становится: ведь свои проценты банк списывает с тех средств, которые вы кладете.

Но если вы регулярно «закрываете» кредитную линию, то сэкономить на процентах вполне реально. А если вы полностью погашаете долг в течение льготного периода (банки устанавливают его в интервале от 50 до 200 дней), то проценты не начисляются вовсе.

Таким образом, даже при самой высокой процентной ставке вы можете пользоваться картой фактически бесплатно. Но это требует, во-первых, сохранения определенного уровня дохода, во-вторых — финансовой дисциплины.

Предположим, вы оформили карту с лимитом 30 000 рублей, с процентной ставкой 25%, и целиком ее «вытрясли» во время отпуска или праздничного шоппинга . Когда подошел срок платежа, вы пожадничали и внесли на карту только 3750 — минимальный платеж (10% от кредитного лимита, с учетом процентов). Между тем банк учел все произведенные операции, рассчитал проценты и комиссии, которые вы должны уплатить в отчетном периоде, и списал их с вашего счета (в приведенном примере — около 1 000 рублей). В результате, если вы не «подкормите» карту, то в ближайший месяц к использованию вам будет доступно лишь около 2 800 рублей.

Безопасность

Говоря о заемных деньгах, невозможно оставить без внимания вопрос безопасности. С потребительским кредитом у вас есть два риска: стать жертвой нападения вора или грабителя, пока вы едете домой с деньгами (но это маловероятно, если вы соблюдаете разумные меры предосторожности) и потерять возможность выплачивать кредит. Но этот риск можно оценить заранее и продумать, что вы будете делать в случае ухудшения финансовой ситуации.

Риски по кредитным картам заключаются не только в повышенных комиссиях и переплатах. К сожалению, есть много мошеннических схем, из-за которых пользователи кредиток теряют деньги — особенно при совершении покупок в Интернете.

Если вы потеряете карту или ее украдут, процедура восстановления сопряжена с переживаниями и расходами. Еще один риск — утратить контроль над своими расходами, начать тратить больше, чем можете быстро вернуть, и попасть в «кредитную ловушку», когда вы не можете ни закрыть карту, ни расплатиться по ней. С этим сопряжен еще один очень неприятный, риск.

Кредитная карта является собственностью банка. И если банк сочтет, что вы как заемщик стали неблагонадежны, он может в любой момент заблокировать ее или отказать в перевыпуске. Допустим, к этому моменту кредитная линия не погашена. Тогда вы начинаете выплачивать долг… как по обычному потребительскому кредиту. С той только разницей, что на такие расходы вы совершенно не рассчитывали. Переплата при этом будет существенной, ведь из вносимой суммы только часть будет идти на погашение «тела» кредита. Комиссии останутся в силе, хотя вы потеряете возможность пользоваться картой.

Совет бывалых: при получении кредита резервируйте часть полученной суммы — например, в размере 1–2 месячных платежей — на случай финансового форс-мажора.

Сравнительная таблица кредитных продуктов (наиболее популярные программы)

Фото 3

Ситуации, когда лучше взять кредитную карту, а не кредит

В жизни бывают различные ситуации, соответственно, под них нужно подстраиваться. Далее мы рассмотрим случаи, когда лучше будет взять кредитную карту, нежели оформить кредит.

Когда испорчена КИ

Если ранее заёмщик просрочил выплаты по задолженности или же своевременно не погасил долг, вероятней всего, он столкнётся с серьёзными сложностями при получении средств наличными. С плохой кредитной историей можно получить одобрение на займ, но лимит, установленный банком, будет самым минимальным.

Поэтому в такой ситуации кредитная карта более выгодна для кредита от Сбербанка или другого банка. Поскольку лимит, установленный на кредитке, можно увеличить за счёт быстрых выплат, своевременного гашения долга.

Когда есть предложение от банка

Разница между кредитной картой и потребительским кредитом понятна каждому. Получить проще кредитную карту в случае, если банк предлагает вам выгодное предложение. Возможно, будет снижена процентная ставка, или же лимит больше. Чаще всего банки относятся с лояльностью к клиентам, которые работают длительное время с ними.

Когда нужны дополнительные привилегии

В случае если заёмщику позволяет уровень заработка, рекомендуется оформить кредитку с привилегиями. Особенно, оформив кредитную карту «платиновую», клиент почувствует разницу между ею и обычной. Но здесь и цена за обслуживание выше, зато вы получаете больше лимит и меньший процент. Бывает, что предоставляется кешбэк, это возвращение средств в виде бонусов на карту.

Когда нужны бонусные программы

Банковские организации частенько предлагают своим клиентам вместе с кредиткой программы лояльности. Чаще всего, это установленный процент кешбэка в качестве баллов или бонусов, такие средства можно тратить в банке или у определённых партнёров самой организации. Чаще всего программы рассчитаны на путешественников, начисляются бонусы, которые можно использовать при покупке билетов, бронировании гостиницы. За погашение кредита на кредитной карте также в редких случаях начисляются поощрения.

Когда необходима небольшая сумма

В случае если вам необходима небольшая сумма или же средства на форс-мажорную ситуацию, «чёрный день», тогда лучше всего оформить кредитку. При таком раскладе отсутствует вообще необходимость получать потребительский кредит и переплачивать за деньги немалый процент, которые будут «лежать под подушкой». В этом и разница между кредитной картой и потребительским кредитом.

Когда кредит нужен надолго

Когда нужен кредит на длительное время, можно оформить «пластик». Поскольку в данном случае долг гасить можно до завершения срока действия карты, важно только вносить ежемесячно установленный минимальный платёж, чтобы избежать штрафов и пени. Ключевым недостатком в данном случае считается существенная переплата по процентам. Но когда другого альтернативного варианта нет, можно воспользоваться и кредиткой.

ОСТАВИТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ

Учтите, что наличный кредит в банке выдаётся под установленные сроки. Когда сумма небольшая, срок будет меньше. Это не всегда удобно для заёмщика, если нужно растянуть выплату по какой-то причине. Поэтому лучше взять кредитку.

Когда нет желания платить процент

У любой кредитки есть льготный временной интервал, который избавляет от выплаты процентной ставки вообще. Чаще всего пользоваться деньгами можно в чётко установленный срок, в большинстве случаев это 50 дней, но бывает, что интервал растягивается до 200 дней. Если погасить кредит, взятый на кредитную карту в установленное время, отсутствуют переплаты. Просрочив минимум на сутки – получаете пеню.

Потребительский кредит облагается процентной ставкой на всю сумму, а по кредитной карте нужно платить процент исключительно за используемую часть суммы.

Когда наличные кредитные деньги неудобны

Оформление кредитной карты проще, нежели кредита. Если вы являетесь клиентом банка, чаще всего кредитка предлагается сразу, но с меньшим лимитом.

Кредит выдаётся наличными, и это не всегда удобно. Связано это как с непрактичностью в ношении, так и со страхом носить большую сумму по улицам города. У кредитки нет такого минуса, лимит, установленный на ней, не поддаётся огласке, плюс, даже если вас ограбят, снять средства будет сложно. Но оформлять кредитную карту не стоит, если вам необходимы наличные. Ведь за обналичивание средств предстоит заплатить немалый процент.

Когда в планах поездка за границу

Когда вы планируете путешествие и хотите взять деньги про запас (вдруг не хватит или захотите купить что-то ценное и т.д.), везти с собой большую сумму не самое удобное и удачное решение. Поэтому кредитка – это оптимальное выбор, который позволяет избавиться от ряда неприятных ситуаций.

Кредитная карта – это снижение риска потерять все деньги, даже если её украдут. И главное, не всегда получается с точностью спрогнозировать свои траты на отдыхе, поэтому это своего рода финансовая подушка. Также отсутствует необходимость стоять в обменных пунктах для конвертации валюты. Расплачиваясь кредиткой, всё осуществляется автоматически. Ещё не забывайте о таких преимуществах для путешественников, как бонусные программы и прочие предложения, позволяющие экономить. Вернувшись, домой, можно гасить кредит, взятый с кредитной карты до окончания льготного периода.

Когда нужен денежный резерв

Для защищённости лучше, чтобы у каждого была своя финансовая подушка безопасности, бывает, не всегда получается отложить хотя бы небольшую сумму. Поэтому можно брать кредитную карту в качестве подушки. Безусловно, это не самый лучший вариант, но всё же кредитка даже с небольшим лимитом, которая будет томиться в вашем кошельке – это лучше, нежели не иметь ничего в случае кризисной ситуации.

Кредитная карта выгодней, нежели потребительское кредитование, поскольку заранее деньги получать не самое выгодное и удобное решение. Более того, за всю сумму в момент получения на руки сразу же начисляется процент, независимо от того, использовали ли вы эти деньги или же просто положили «под подушку». Карта просто будет лежать, и за её наличие вам нет необходимости платить пеню.

Когда деньги могут срочно понадобиться позже, а не при получении

Если известно, что в ближайшее время потребуется внушительная сумма, рекомендуется воспользоваться кредитной картой, а не займом в виде налички. Ведь может случиться так, что деньги не потребуются, а заплатить за кредит нужно будет. Кредитка позволяет снять или оплатить товар, услугу в удобное для вас время. В такой ситуации потребительский кредит заставит вас серьёзно переплатить.

Кроме того, кредитка считается более удобной при расчёте большой суммой. Нет необходимости носить купюры в кошельке и переживать об их безопасности. Поэтому в такой ситуации кредитная карта выгодней банковского кредита.

Когда кредитные деньги нужны часто

Бывает, что деньги нужны постоянно, и отсутствует возможность за каждым займом обращаться в банк для оформления потребительского кредита. Кредитка в случае нехватки средств – оптимальное решение. Проще взять кредитную карту, брать различные товары в кредит на «пластик». Более того, деньги можно вернуть под нулевой процент в случае погашения задолженности до завершения льготного периода.

Не знаете, какой займ выгодней – кредит или кредитная карта, решите для себя, как часто вам нужны деньги до зарплаты. Если постоянно не хватает средств, тогда лучше оформить кредитку. Тем более, что при своевременном гашении лимит будет расти, а процентная ставка уменьшаться.

Но учтите, если у вас отсутствуют средства, чтобы выплатить займ, лучше не влезать в кредит, даже если это кредитка.

Если у вас есть кредит наличными, получить второй для его погашения, вероятней всего, не получится. Редко когда банки оформляют займ, если кредит открытый. В таком случае кредитная карта считается оптимальным решением.

Когда нужно сделать много небольших или незапланированных покупок

Бывает, что в один момент навались серьёзные покупки, или же непредвиденно потребовался ремонт и прочие ситуации. Денег нет, а они нужны, как быть? Кредитка – это оптимальное решение. Вы сможете взять столько денег, сколько нужно и сколько позволяет установленный лимит. Хороша кредитная карта тем, что можно расплатиться разными способами, и платить процент за используемые деньги. Потребительский кредит не такой удобный, так как трудно предугадать, когда и сколько денег потребуется в момент незапланированной покупки.

Когда нужно регулировать платежи

Кредитование наличными основывается на том, что ежемесячно заёмщик будет возвращать средства согласно установленной сумме по договору. Если это будет небольшой срок, тогда такой кредит может съедать существенный процент от зарплаты. Так что не всегда удобно брать кредит наличными, сложно спрогнозировать соотношение заработка и расходов ежемесячно относительно срока гашения.

Легче и проще взять кредитную карту, поскольку банки в большинстве случаев могут выставить срок по выплате до двух лет. Платёж в такой ситуации каждый месяц будет незначительным и существенно не ударит по семейному бюджету. В случае финансовых трудностей можно заплатить по долгу меньше, перенести часть на следующий платёж.

Вопросы и ответы

что легче взять человеку , то есть какова вероятность больше , взяв Кредитную карту ( где дают льготные безапроцетные деньги на какой либо срок ) или обычный кредит наличными ?

Эксперт:

Михаил, вопрос у Вас практический, по опыту, если банк готов дать кредит, то он с охотой и даст кредитную карту, а если банк не даст кредит, то наличными проще получить займ в микрофинансовой организации, но у них слишком высокие проценты. Соответственно постарайтесь оформить в банке кредитную карту — это выгодно, удобно, а при своевременном внесении платежей улучшается кредитная история и банки увеличивают лимиты по карте.

2. Уступка права требования (цессия) (гл. 24 ГК РФ). В данном случае банк фактически продает право взыскания задолженности по кредитному договору коллекторскому агентству, а сам устраняется из указанных правоотношений. При этом банк передает коллектору все документы, удостоверяющие данное право, и сообщает сведения, имеющие значение для его осуществления (ст. 385 ГК РФ). Тем не менее, стоит отметить, что при такой правовой конструкции коллекторскому агентству переходит только право требования по кредитному договору. Остальные права и обязанности банка сохраняются, а сам договор продолжает действовать. При этом на основании ст. 12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)", банк вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных. Однако следует учитывать, что если Ваш кредитный договор был заключён до июля 2014 года, т. е. тогда, когда действовали законодательные акты, запрещающие раскрытие сведений кредитного договора без согласия должника, то передача банком Вашей задолженности коллекторам по договору цессии до принятия судом решения о взыскании является незаконной.

Скажите, пожалуйста, это пункт относится к договорам по кредитным картам?

Эксперт:

Да, относится. Как и к любым иным кредитным договорам.

А из-за чего возник у Вас вопрос?

Эксперт:
У меня кредитная карта открыта 2012 или 2013 году(точно не помню). И сейчас у этого банка отобрали лицензию и он продал мой долг колекторам. Т.е. без моего согласия они не имели права передавать мои данные?
Екатерина

не могли ли бы Вы выложить сам кредитный договор, если у Вас таковой имеется?

Скорее всего, действия банка в данном случае правомерны. Коллега прав, в данном случае очень часто условие о возможности переуступки долга содержится в соглашениях.

Коллекторы против Вас предпринимали какие-либо действия?

Эксперт:
В марте 2014 банк выставил к оплате мне весь долг и я читала, что если они не подают в суд в течении 3-х лет исходит срок давности кредита. Я права?
Екатерина

все так, однако срок исчисляется с момента не выполнения Вами обязательства по возврату кредита, а это 2014 год

2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
ст. 200, «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 30.12.2015) {КонсультантПлюс}
Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
2.Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Скажите, это правда, что пишут в интернете: Вам надо выдержать всего три года (срок исковой давности). Потом можно вернуться к нормальной жизни.

После 3-х лет, после иска, кредит исчезает (задолженость анулируется?)?

Эксперт:

Андрей,

Это не совсем так. Задолженность никуда не исчезает. Просто взыскать ее в судебном порядке будет сложно. Но это не мешает кредитору «продать» ваш долг коллекторскому агентству.

Подскажите пожалуйста,как лучше оформить кредит или кредитная карта? Мне нужен потребительский кредит на ремонт дома примерно 50000-70000рублей.

Эксперт:

Это ваше право выбрать кредитный продукт, получить потребительский кредит или оформить кредитную карту на которую может быть предоставлен лимит кредитования. Поговорите с кредитным экспертом чтобы вам разъяснили все + и — каждого продукта.

можете мне обьяснить почему мне не дают кредит или карту если я не разу не брал кредит в банке, и у меня есть судимость но она погашена полностью?

Эксперт:

Если ваша судимость за экономическое преступление, то банки долго ещё не будут давать кредит. 

Вам лучше обратиться в письменном виде в банк и получить письменный ответ

можете мне обьяснить почему мне не дают кредит или карту если я не разу не брал кредит в банке, и у меня есть судимость но она погашена полностью?

Эксперт:

Александр,  
В каждой кредитной организации существует алгоритм рассмотрения заявок на получение кредита, который содержит требования к платёжеспособности потенциального заёмщика и иные факторы, которым он должен отвечать. Данный алгоритм устанавливается внутренним документом банка, и нам он неизвестен. 

Возможно, что Ваше финансовое положение, которое Вы указываете в заявках на получение кредита, не позволяет банкам принять положительное решение по заявке. 

Эксперт:

Александр! При выдаче кредита обычно учитывается кредитный скоринг (КС) и кредитный рейтинг (КР), если Вы до этого не разу не пользовались услугами кредитования то логично предположить что и КС И КР у Вас отсутствует, что банки в свою очередь настораживает.  Так же может Вы не подходите по иным критериям (зарплата, работа, стаж на месте работы и т.д. к слову судимость тем более погашенная не влияет на одобрение/не одобрение кредита)

Могу Вам только посоветовать, пока взять в кредит какую либо технику обычно к таким видам кредитования банки более лояльны. Далее исправно выплачивая Ваш кредит, образуется положительный КС и КР, и тогда Вы сможете рассчитывать на большие суммы и иные услуги по кредитованию

С Уважением Александр Иванович!

Эксперт:

Александр!

В большинстве случаев, отказывают в получении кредита именно из-за плохой репутации в кредитной истории самого клиента. Все крупные учреждения имеют свободный доступ к базе, в которой вписана история всех отказов в кредитах.

Довольно популярными причинами отказа в получении кредита являются: 

наличие уже открытых ссуд; 

недостаточный уровень дохода. 

Банки или другие подобные организации проверяют наличие судимости; 

если родственники имеют невыплаченные ссуды или имеют проблемы с законом, скорее всего в получении денег клиенту откажут; 

также всеми организациями проверяется наличие иждивенцев – лиц, находящихся на материальном содержании клиента; 

для увеличения шанса получить кредит, клиент должен работать официально и быть совершеннолетним.

Эксперт:

По видимому ваша судимость и влияет на отказ. Хотя она погашена в справке МВД о судимостях она отображается. Может вы официально не работаете? Это тоже имеет значение. Или зарплата маленькая.

Эксперт:

каждый банк имеет свой регламент по рассмотрению заявок на кредит. Все зависит от вашей платежеспособности, суммы кредита и многих других факторов, которые банк оценивает в совокупности. Поэтому однозначный ответ Вы можете попробовать получить только в банке.

Источники

Использованные источники информации.

  • https://zdes-credit.ru/chto-vygodnejj-kreditnaya-karta-ili-kredit-nalichnymi/
  • https://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/news/kredit-nalichnymi-ili-kreditnaya-karta.html
  • https://kreditkarti.ru/chto-luchshe-kredit-nalichnymi-ili-kreditnaya-karta
  • https://credits.ru/publications/376592/kreditnye-karty-ili-potrebitelskij-kredit-chto-vygodnee/
  • https://mnogo-kreditov.ru/kredity/chto-vygodnee-kredit-ili-kreditnaya-karta.html
  • https://snowcredit.ru/chto-vygodnee-kredit-ili-kreditnaya-karta/
  • https://yakapitalist.ru/banki/karta-ili-kredit/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий